为什么你的退休策略可能偏离目标：Roth 401(k) 与 Roth IRA

在规划退休时，许多人只关注罗斯IRA，而没有意识到他们雇主的401(k)计划可能带来更优的效果。这一疏忽可能让你错失数千美元的潜在增长和灵活性。虽然财务顾问经常称赞罗斯IRA是首选的退休工具，但罗斯401(k)同样值得——甚至更应当——考虑，特别是在评估你的整体退休和人寿保险策略与其他财富积累工具时。

为什么不应放弃免费资金

重新评估你的退休储蓄方式的最有说服力的原因之一是雇主的贡献。当你放弃公司的401(k)，转而选择罗斯IRA时，实际上是在拒绝一份财务礼物。雇主最多可以为你的工资提供25%的匹配资金，大多数公司提供3%到6%的匹配——一些慷慨的公司甚至匹配高达10%。

关键细节是：你必须参与401(k)，才能获得这份匹配。以前，这些雇主贡献仅限于税前账户，但SECURE 2.0法案改变了这一局面。如今，许多雇主可以将匹配资金直接注入罗斯账户，结合罗斯账户的免税增长优势与雇主的实际支持。如果你重视最大化税收优惠储蓄，值得与你的人力资源团队讨论罗斯缴款选项。

无罚金提取资金的途径

这两种退休工具的一个显著区别在于流动性。罗斯IRA允许你随时免税且免罚提取你的缴款，而罗斯401(k)提供更强大的功能：最多可以借用你账户余额的50%——上限为$50,000，包括任何投资收益。

这个401(k)贷款功能提供了真正的财务缓冲空间。不同于IRA的提款——这是永久转移，计入年度缴款限额——401(k)贷款允许你在保持退休储蓄增长的同时，临时提取资金。你通常有五年时间偿还贷款，利息由自己支付。

权衡之下？你必须真正偿还贷款。未按时还款将面临重大罚款。不过，对于面临突发支出的人来说，这种贷款选项优于永久耗尽退休储蓄的替代方案。

简便性带来的未被充分重视的优势

除了雇主匹配和贷款途径外，罗斯401(k)在操作上的简便性也占优。系统通过自动工资扣款处理一切——你几乎看不到钱，这让持续储蓄在心理上更容易。手动从支票账户转入IRA需要的纪律，许多人难以坚持。

此外，401(k)提供精选的投资菜单——比IRA的选择少一些，有人认为这限制了策略。然而，这种限制实际上保护你免于过度复杂化。大多数401(k)参与者的最佳策略是持续购买低成本指数基金，避免频繁再平衡或追逐短期表现。

让你的退休策略更有效率

从优先考虑罗斯IRA转向最大化罗斯401(k)，对于许多员工来说是合理的财务选择。需要注意的一点是：计划费用。一些401(k)的管理费过高，可能侵蚀你的收益。在投入大量资金之前，评估你的计划费用是否值得超出雇主匹配的门槛。

在制定全面的退休蓝图时——无论是考虑人寿保险与401(k)的配置，还是决定向不同的退休工具投入多少——罗斯401k常常是被忽视的“冠军”。通过利用雇主匹配、保持应急提取的可能性（贷款）以及简化投资纪律，这一工具在纪律严明、拥有雇主赞助选项的储户中，常常优于流行的罗斯IRA选择。