如何最大化您的退休储蓄：低税州指南

从稳定的工资收入过渡到退休收入，是人生中重大的财务转变之一。当结合当前的经济压力，如通货膨胀和利率上升，许多美国人在保护退休储蓄和管理税负方面都感到捉襟见肘。

影响退休财务安全的一个关键策略因素是选择居住地点。你的居住州决定了你在税后能保留多少退休分配、养老金收入和社会保障福利。

了解退休收入的税收

在探索税收友好的州之前，了解基本知识非常重要。你在提取传统IRA、401(k)s、403(b)s等税延账户的资金时，需要缴纳联邦所得税。这些分配在你提取的当年作为普通收入征税。当你的州也对这些收入征税时，难度会更大。

好消息是？一些州已经认识到支持退休居民的重要性，取消或大幅减少了对退休分配的税收。

零所得税的州

最简单的减少退休税负的方法是居住在没有任何所得税的州。这可以免除社会保障、养老金和退休账户分配的税收。

目前这八个州没有州所得税：

• 阿拉斯加
• 佛罗里达
• 内华达
• 新罕布什尔
• 南达科他
• 田纳西
• 得克萨斯
• 怀俄明

华盛顿州值得特别提及：虽然它不对常规收入征税，但对某些高收入投资者征收资本利得税。

**重要提示：**没有所得税的州通常通过更高的销售税和财产税来弥补，因此整体税负需要仔细计算。

免税退休收入的州

除了零所得税的州外，还有一些州专门保护退休收入免税，同时维持所得税制度。这种有针对性的方法可能特别有利。

伊利诺伊州：全面的退休保护

伊利诺伊州维持4.95%的统一州所得税，但几乎所有退休收入都免税，包括社会保障福利、养老金支付，以及以下来源的分配：

• 401(k)计划、IRA和Roth IRA
• 美国退休债券赎回
• 州和地方政府的递延补偿计划
• 政府和军队退休福利
• 铁路退休收入
• 受益于雇主证券的一次性分配

密西西比州：低税负和实惠的退休生活

密西西比州的税收环境从2025年开始变得更加有吸引力，所得税率降至4.4%(预计到2026年将进一步降至4%)。目前的税率结构显示，首$10,000的应税收入为0%，超过部分为4.7%。

真正的优势在于？密西西比州的所得税不涉及退休分配。符合计划要求的所有社会保障福利、养老金、401(k)提取和IRA分配都完全免税。加上密西西比州低的财产税和适中的销售税，这个州提供了最实惠的退休环境之一。

宾夕法尼亚州：友好的退休收入政策

宾夕法尼亚州征收3.07%的统一个人所得税，但完全保护退休收入。州内不对传统退休收入来源征税，包括雇主提供的401(k)和养老金分配、社会保障福利或残疾退休金——前提是符合计划资格要求。

爱荷华州：近期扩大退休保护

从2023年开始，爱荷华州发生了重大变化：55岁及以上的居民退休收入不再征税。虽然州维持3.8%的统一税率，但退休收入的免税范围非常全面。

涵盖所有形式的退休收入，包括政府养老金、定义福利和缴款计划、年金、IRA、雇主维护的账户和递延补偿计划。要符合资格，必须在税务年度的12月31日年满55岁或以上、残疾，或是具有可保利益的幸存配偶。

做出你的决定

选择退休地点不仅仅关乎所得税率。你还必须综合考虑州的所得税、财产税和销售税。对于一些人来说，迁移到像密西西比这样对退休分配有优惠所得税待遇的州，可能会带来巨大的终生节省。而对另一些人来说，留在当前州，同时优化联邦税务策略，可能更为实际。

关键是要了解你的具体情况：你的收入来源、退休账户的提取模式、社会保障的领取时间，以及所有税种的终生税负总额。咨询了解你所在州和潜在退休目的地的税务专业人士，可以帮助你做出最具税务效率的选择。