从IRA借款可能让你多花几千美元，远超你的预期

真相残酷：你实际上不能“借用”你的IRA

这就是让大多数人感到意外的地方——IRA的运作方式不同于401(k)s。你不能像从工作场所退休计划那样真正从IRA中借款。你账户里的那$50,000？你不能用它作抵押借款，然后承诺还款。你取出的任何钱都被归类为分配，这在税务上意味着一切都不同。

传统IRA将分配视为应税收入。Roth IRA有自己的规则，但两者都不是为“借款和还款”这种结构设计的。

在59½岁之前提前取款的真正成本

让我们算一算提前取款的实际情况。

你在45岁时从传统IRA中取出$10,000。会发生什么：

• 你需要为这全额$10,000缴纳所得税。如果你处于22%的联邦税档，那就是$2,200。
• 还要加上10%的提前取款罚金：额外$1,000。
• 立即的总损失：$3,200，或你取出金额的32%。
• 这还不包括州和地方税，可能会让你的总损失更高。

但这$10,000的损失不仅仅是税款和罚金。在接下来的20年里，即使假设每年7%的温和回报，这笔钱也会增长到大约$38,600。而你只拿到了$6,800，未来的购买力损失了近$32,000。

这才是真正的借用IRA的成本——不仅是今天的税款，更是明天的退休保障。

IRS实际上允许你免罚的情况

并非每次提前取款都会触发那10%的罚金，虽然税款通常仍然适用。IRS列出了一些特定的例外情况：

医疗支出超过调整后总收入的7.5%可以免罚提取(，但仍需缴纳所得税)。首次购房者可以一次性提取最高$10,000用于首付。教育费用，包括你自己、配偶或受抚养人，可能符合条件。残疾或重大医疗困难也可以免罚提取，此外还有高等教育支出或某些失业保险费。

还有一种策略叫做“实质上等额定期支付”(SEPPs)，允许你设定一系列提取，避免罚金，只要你遵守公式——但如果错过一次支付或改变计划，IRS可以追溯性地征收罚金和利息，追溯数年。

但问题是？这些例外并不能免除税款。你只是避开了10%的罚金，而不是免除所得税。

传统IRA与Roth IRA：为何取款规则不同

传统IRA的缴款可能在当时享受税前抵扣。你的资金在账户内免税增长。但一旦你取出任何钱，就被视为应税收入。缴款和收益都算在内。如果提前取款，你会面临双重打击：所得税加上10%的罚金。

Roth IRA则颠倒了这个逻辑。你用税后资金进行投资，所以没有前期抵扣。退休时符合条件的取款完全免税——包括缴款和收益。它的灵活性很高：你可以随时取出缴款，既不罚款也不征税。收益部分的规则就更严格了：在59½岁之前取出收益，除非符合某些例外，否则会面临税款和罚金。

60天滚存：一种风险较高的短期解决方案

一些人试图利用60天IRA滚存作为短期现金需求的应急措施。概念很简单：从IRA中提取资金，然后在60天内将其存回同一IRA或另一IRA，免税免罚。

听起来像是免费贷款，对吧？其实不是。只要错过60天的期限一天，整个取款就变成应税收入。如果你还不到59½岁，还要缴纳所得税和10%的罚金。而且还有一个限制：每12个月内，你只能进行一次滚存，跨所有IRA账户。频繁使用这个技巧会触犯IRS的规则。

更好的替代方案，值得优先考虑

在动用IRA之前，先考虑其他选择：

银行或信用合作社的个人贷款利率可能在6-12%，但至少不会破坏你的退休储蓄。**房屋净值信用额度（HELOC）**如果你拥有房产，利率更低。401(k)贷款(如果你的计划允许)，可以用工作场所的退休余额作抵押——你向自己借款，不是银行，钱会回到你的退休账户。

这些替代方案会花费你一些，但远远低于税款、罚金和IRA取款带来的增长损失的总和。

如何制定更强的退休计划，避免需要动用IRA

最好的策略是预防。与财务顾问合作，做到：

• 最大化定期缴款，向IRA和401(k)s缴纳。2024年，你可以向IRA缴纳$7,000（50岁以上可达$8,000），并且可能向工作计划缴得更多。
• 调整投资组合，符合你的风险承受能力和时间线。35岁的投资者有几十年的市场增长空间；60岁的则需要更稳妥。
• 多元化你的退休收入来源。IRA不应是唯一的安全网。考虑社会保障、养老金、其他投资和副业收入，构建你的长期计划。
• 建立应急基金，放在退休账户之外。这是你避免提前取款的第一道防线。

关于借用IRA的底线

核心事实：IRA不是为短期借贷设计的。把它当作借款工具会让你付出远远超过眼前税款的代价——你会失去让退休账户强大、实现复利增长的机会。

如果你考虑动用IRA来应急，先暂停一下，探索其他方案。咨询了解你整体财务状况、退休时间表、税级和其他资源的财务顾问。你可能节省的几百美元，长远来看可能变成数千美元的退休保障。

你的IRA是为了未来而存在的，而不是解决今天的问题。保持这个原则。