建立$1 百万退休基金：401(k)通往财富之路

富达最近披露，超过544,000名美国人在他们的401$1 k(退休计划中累计资产达到)百万或以上——比上一季度增长了令人瞩目的9.5%。这些成功故事证明，通过退休账户进行耐心、长期的财富积累是可以实现的。但这里有一个大多数人都会问的问题：401k是否算入净资产？通过一个账户达到百万富翁的时间到底需要多久？

了解401(k)财富积累的基础

你的401(k)绝对算入你的净资产。事实上，对于许多专业人士来说，它代表了他们总资产的重要部分。然而，建立这份财富首先需要理解其运作机制。

美国国税局允许你在2025年之前每年向401(k)计划贡献最多**$23,500**——大约每月$1,960。这只是起点。你的雇主还可以通过匹配贡献增加更多，通常范围从你贡献的50%到你工资的6%。在某些情况下，雇主的匹配最高可达你总薪酬的25%。

假设你年收入为$100,000。你的雇主可能会根据匹配公式额外贡献$3,000到$25,000。这些雇主贡献不计入你的$23,500限额，为你创造了强大的财富增长优势。

数学：多久能达到$1 百万？

假设你每年投资最大额度$23,500，加上获得的$3,000雇主匹配，总计每年$26,500(，并且你的投资通过目标日期基金和股票指数基金平均年回报率为7%，那么你的增长轨迹如下：

在大约20年内，通过最大贡献和持续的雇主匹配，你就能达到)百万的目标。

保守路径：从小开始

并非每个人都能立即最大化他们的401$1 k(。如果你每年只贡献)$6,000$500 ，复利依然会强力地为你工作——只需要耐心。

以7%的平均回报率，每月投资的结果如下：

即使贡献有限，38年的纪律性储蓄也能让你成为百万富翁。这说明，401k的财富积累并不只是高收入者的专属——它关乎时间和坚持。

加快你的时间线：回报率的优势

这里，投资选择变得尤为重要。不同的平均年回报率会极大地改变你成为百万富翁的时间线，按每月投资计算：

• 5%的平均回报 = 46年达到$500 百万
• 6%的平均回报 = 42年
• 7%的平均回报 = 38年
• 8%的平均回报 = 35年
• 9%的平均回报 = 33年
• 10%的平均回报 = 31年

仅仅3%的年回报差异，就能缩短15年的时间。这强调了在401(k)中合理配置资产的重要性——选择适合你年龄和风险承受能力的多元化指数基金。

为什么401$500 k$1 百万富翁越来越普遍

越来越多的401(k)百万富翁反映了一个简单的事实：复利是世界第八大奇迹。当你在几十年内持续为退休账户贡献资金时，你的钱不仅线性增长——它会指数级加速，因为收益会产生自己的收益。

决定你成功的关键变量包括：

• 贡献金额：每次发薪时投入越多，增长越快
• 雇主匹配：免费的资金，加速财富积累
• 时间跨度：几十年的复利造就百万富翁
• 投资回报：战略性资产配置对你的时间线影响巨大
• 持续性：错过贡献会打断复利链条

结论：你的行动计划

对于大多数员工来说，建立一个(百万的401)k(在数学上是可行的。无论是用)最大贡献$1 ，还是用( modest contributions)，关键在于现在就开始并保持纪律。

为了最大化你的401(k)作为你净资产策略的一部分：

1. 至少贡献到能获得全部雇主匹配的额度——这是免费的钱
2. 随着加薪和奖金逐步增加贡献
3. 每年审查你的投资配置，确保符合你的退休时间线
4. 避免提前取款，以免触发罚款并打断复利
5. 如果觉得自己难以管理，考虑与财务顾问合作

那些超过544,000名达到401(k)百万富翁的美国人，没有做什么特别的事情——他们只是持续投资，让复利工作了几十年，并且明白401k账户是合法的财富增长工具，能显著提升整体净资产。