最大化您的社会保障金：超越神话的策略方法

关于领取年度社会保障奖金的想法曾广泛流传，但事实更为复杂。虽然没有官方的“奖金”项目，退休人员可以通过有意识的规划显著增加每月福利。了解社会保障管理局如何计算支付金额，是提升退休收入的第一步——这可能每年为您的家庭财务增加数千美元。

您福利背后的公式

社会保障管理局根据您最高的35个收入年份采用特定的计算方法来确定您的福利金额。任何收入减少或为零的年份也会被纳入计算，这会降低您的总体福利。每增加一年工作，都有机会用当前的收入替代低收入年份，从而有效提高您的资格金额。

许多人忽视的一个关键因素是社会保障的工资基数上限。到2025年，收入计算上限为$176,100——这代表社会保障征税的最大收入。接近或超过这一门槛的人应了解他们的收入如何影响福利计算。

延迟至70岁领取带来巨大收益

最具影响力的决定之一是何时开始领取。那些等到70岁才领取的人，月度支付明显高于提前领取的人。国家经济研究局的研究强有力地证明了这一点：在62岁与70岁领取的个人，终身可支配家庭支出平均损失约为(182,370)美元。

数学非常有说服力——在调整通胀后，70岁领取的福利比62岁领取的高76%。然而，只有大约10%的工人实际上等到70岁才申请，这表明许多退休人员在提前领取时错失了大量资金。

配偶福利需要策略性时机

已婚夫妇通过配偶福利领取还有额外的机会。关键区别在于，配偶福利——不同于个人福利——如果你推迟领取超过你的完全退休年龄FRA（通常在66到67岁之间，取决于出生年份），福利不会增加。

根据社会保障管理局的规定，配偶最多可以领取高收入配偶福利的50%，或他们自己计算的金额，以较大者为准。协调每位配偶的领取时间，需要仔细考虑各自的收入历史和预期寿命。

提升收入记录

增加福利的另一途径是加强你的收入记录。如果你的职业生涯中有收入减少的时期，每年继续工作都可以用当前的工资替代那些低收入年份。这种替代效应会直接增加你的福利计算。

计划退休的人应考虑额外工作年份如何影响他们的长期社会保障收入，特别是如果早期职业中存在空档或较低的收入时期。

有策略地领取与提前领取之间的差异，可能在退休一生中意味着数十万美元的差距，因此做出明智的决策对于财务安全至关重要。