解锁您的最大社会保障退休金：工人们真正需要知道的内容

2024年在退休人员中流传的“每年可获得一笔可观的社会保障奖金”——特别提到的$16,728的发放——最终被证明更像是神话而非现实。社会保障管理局（SSA）并不提供这样的“奖金”，但有一个重要的区别需要指出：虽然没有直接的奖金，但工人可以通过策略性规划和明智的决策显著增加每月的福利。不论你是在阿肯色州埃尔多拉多的社会保障办公室，还是在其他地方，理解这些优化策略都能在你的退休生涯中带来数千美元的额外收入。

你福利背后的真正公式

SSA根据你的终生收入历史采用特定的方法计算退休金。系统会审查你最高的35个收入年份，以确定你的福利金额。对于那些收入较少或没有收入记录的年份，这些空档会降低你的整体资格福利。每增加一年工作时间，都会取代计算中的零或低收入年份，从而显著提升你最终的领取金额。

目前，2025年的社会保障工资基数定为$176,100——这是社会保障税收的收入上限。了解这个门槛对于计划最后几年工作的高收入者尤为重要。

策略一：延迟至70岁再申请

增加福利最有效的杠杆是耐心等待。等到70岁再申请社会保障的工人，月领取金额会大幅增加。令人惊讶的是，只有大约10%的工人实际上采用了这一策略，尽管其带来的财务差异非常明显。

国家经济研究局（(2022)）的研究显示：在62岁和70岁申请福利的个人，家庭的终生可支配支出中位数损失约为$182,370。经过通胀调整，70岁申请的福利大约比最早的62岁申请高出76%。这一差异在数十年的退休期中会显著累积。

策略二：有策略地协调配偶福利

已婚夫妇应共同考虑社会保障的申领决策，而非各自单独行动。配偶福利的规则与个人福利不同——如果超过你的完全退休年龄（(FRA)），福利不会增加，FRA通常在66到67岁之间，具体取决于出生年份。

SSA允许配偶福利最高可达高收入配偶福利的50%，或者根据低收入配偶的收入记录计算——以产生较大金额为准。这种协调策略，尤其是在一方职业收入明显高于另一方时，可以为家庭带来数千美元的终生额外福利。

策略三：最大化你的收入记录

收入不稳定的工人有机会通过在高收入年份继续工作来增强福利计算。每一个高收入年份都可以取代早期低收入或零收入的年份，直接提升你的社会保障领取金额。

这种方法需要提前规划，特别是对于经历过职业空档、兼职或职业转型的人。通过多工作几年，并在接近或达到当前工资基数的水平缴费，工人可以大幅提高用于计算福利的平均收入。

理解这些策略与实际操作之间的差距是巨大的。虽然“年度奖金”的说法曾是误导性的营销，但真正的机会在于认识到社会保障福利并非固定不变——它们会根据你何时申领、如何与配偶协调以及你在职业生涯中贡献的收入而变化。