到65岁时规划你的401(k): 什么是现实的，什么是你应该追求的目标

退休规划在开始将自己与他人比较时，常常让人感到不知所措。但事实是：根据查尔斯·施瓦布2024年的研究，大多数65岁及以上的美国人远远没有达到他们认为舒适退休所需的180万美元。

65岁及以上老年人401(k)账户背后的真实数字

先锋集团2024年关于401(k)参与者的报告显示了令人震惊的统计数据。对于65岁及以上的人群，平均401(k)余额为272,588美元。然而，这个数字掩盖了典型的现实——中位数余额仅为88,488美元，更能代表大多数退休人员实际的储蓄情况。

平均值与中位数之间的差距讲述了一个重要的故事。高收入者极大地拉高了平均值，这意味着绝大多数65岁的人远未达到那180万美元的目标。

还有一个因素需要考虑：一些退休人员已经开始动用他们的储蓄，这也解释了为什么数字看起来低于预期。55-64岁年龄段的成年人也表现出类似的模式，平均余额为244,750美元，但中位数仅为87,571美元。

创建个性化的退休目标，而不是追逐平均值

与其用广泛的平均值作为基准，不如计算你自己的退休数字。根据你的收入、支出和预期寿命量身定制的退休计算器，远比通用数字提供更有用的指导。

务必以现实的方式输入你的信息——包括预期的社会保障福利、医疗费用和计划的退休生活方式。如果你的情况发生变化(提前退休、健康状况变化)，请重新计算你的目标。记住，即使是最好的计算，也应留有应对意外支出的财务缓冲。

为什么到65岁时你的401(k)余额比策略更重要

到65岁时的中位401(k)余额告诉你你的相对位置，但不应决定你的策略。有些退休人员通过谨慎支出和补充收入，生活得很舒适，余额不足50万美元。而另一些人则需要超过$1 百万美元。

关键的区别在于：那些提前规划、设定具体目标的人，而不是仅仅希望财富积累到一定程度的人。通过确定你独特的退休数字，而不是盯着别人的存款，你可以为晚年的真正财务安全打下基础。