你的魔法数字是多少？计划在62岁退休

提前退休听起来很棒，直到你开始算账。如果你在想你需要多少钱才能在62岁退休，你问的就是正确的问题。答案并不是一刀切的，但有经过验证的框架可以帮你根据具体情况算出答案。

62岁提前退休背后的数学原理

让我们从重要的数字开始。根据富达的指导，如果你想提前五年在62岁退休(而不是在67岁完全退休)，你应该目标存下大约相当于你年薪的14倍的资金。所以如果你年收入为115,000美元，你大概需要存下约161万美元。

听起来很多？还有另一种思考方式，使用4%规则。这个规则建议你在退休第一年提取总储蓄的4%，并每年根据通胀调整——意味着你的钱可以持续30年以上。如果你存了$1 百万美元，你第一年可以提取40,000美元，第二年假设3%的通胀，你可以提取41,200美元(。

但真正的问题是：你每年实际花多少钱？你的个人支出——住房、医疗、旅行、税收——决定了整个计算。

别忘了社会保障

这里提前62岁退休就变得复杂了。你可以在62岁申请社会保障，但会有永久性减免。如果你的完全退休年龄是67岁，领取金额为每月2,000美元，那么在62岁申请可能会减少30%，只剩下每月1,400美元。这在25-30年的退休期内差别很大。

另一面？等到67岁领取全额福利，或者推迟到70岁)，每年增加8%的领取金额(，都能大大改善你的长期保障。如果你还有其他收入来源——租赁物业、股息、兼职工作——推迟领取社会保障会更有吸引力。

医疗保健的变数：62到65岁

这常常让许多提前退休者措手不及。你在65岁之前无法享受医疗保险（Medicare），而在62岁退休意味着要自己承担三年的医疗费用。这很昂贵。

你的选择包括通过《平价医疗法案》市场购买保险)虽然保费可能很高(，使用健康储蓄账户（HSA）)如果符合条件(，或者找一份带有医疗福利的兼职工作。以富达的估算为例，2024年退休的65岁老人，预计在剩余寿命中医疗支出大约需要165,000美元。

建立你的退休预算

一旦知道了在62岁退休需要多少钱，就将其拆分为几个类别：

固定支出：房贷、房产税、保险、水电 可变支出：食品、交通、娱乐、旅行 不可预料的支出：医疗、房屋维修、突发紧急情况

缩小住房规模、搬到生活成本更低的地区，或在退休前还清债务，都能大大延长你的储蓄。即使只减少10-20%的支出，也会显著改变你所需的退休金数额。

聪明的提款策略

当你开始动用储蓄时，税务顺序很重要。一个高效的税务策略通常是：

• 先从应税账户提取资金
• 尽可能推迟传统的401)k(和IRA提款
• 考虑Roth IRA转换)你先缴税，但未来提款免税(
• 保持投资多元化，以应对市场下行时不慌乱

由于强制最低分配（RMDs）从73岁开始，你在62岁到73岁之间的提款方式可以有一定弹性，以最大程度减少税负。

通胀与长寿的考量

规划25-30年的支出，不仅仅是考虑今天的数字——还要考虑未来这些钱需要覆盖的范围。通胀会侵蚀购买力，医疗成本通常增长速度快于一般通胀。

建议将你的投资组合中有意义比例配置在股票，以实现长期增长，而不是全部转为债券。根据市场状况调整你的提款率，有些年份市场表现不佳时可以少提点。保持一笔应急基金，独立于你的主要投资组合。

让计划变得具体

那么，你需要多少钱才能在62岁退休？首先计算你的年度支出，再加上25-30%的预备金以应对突发和通胀，然后乘以你预期的退休年数。结合14倍薪资规则和4%提款法，多个方法得出的数字越接近，越可能是你的目标。

提前退休的路径是可以实现的，但需要诚实评估你的支出、对社会保障时间的合理预期，以及纪律性执行。如果你真的打算这样做，寻求专业建议可以帮助你对市场情景、税务影响和预期寿命进行压力测试，避免自己遗漏重要因素。