超越最大社会保障福利，构建真正的退休保障

了解社会保障上限

在规划退休时，许多人关注最大化他们的社会保障福利。到2026年，最高月支付金额达到$5,251——大约每年$63,000。然而，要达到这个最高水平，需要满足三个苛刻的条件，而大多数工人根本无法满足。

第一个门槛很简单：必须连续工作35年。第二个条件更为严格：在这35年中，你需要缴纳最高的社会保障税，这意味着每年收入都达到或超过该计划的工资上限。2026年，这一工资上限为$184,500。最后，你必须将社会保障申领时间推迟到70岁，放弃多年的福利。

工资上限的现实检验

了解你的社会保障收入声明对于评估你的实际福利潜力至关重要。2026年的$184,500工资上限说明了为什么如此少的退休人员有资格获得最大福利。收入低于这一门槛的工人在整个职业生涯中缴纳的比例较少，导致退休金相应较少。

对于收入达到工资上限的工人，年度最大社会保障税缴纳额为$22,878。自雇人士承担全部负担，而领取工资的员工则与雇主共同分担。这一机制造成了理论最大福利与实际退休人员所能获得的福利之间的巨大差距——目前大约为每年$24,000。

战略替代方案：积极储蓄

与其执着于无法实现的最大福利，不如采取更实际的退休策略，即通过有纪律的个人储蓄和投资，补充社会保障提供的收入。

考虑一个具体场景：每月向退休账户贡献$500 ，持续35年，假设年回报率为8%(（略低于历史股市平均水平)），累计约为$1 百万。按照4%的提取规则，这笔资金每年产生大约$40,000的收入。

结合平均每年$24,000的社会保障福利，总退休收入达到$64,000——与单靠最大社会保障福利相当，但无需满足苛刻的收入要求。

为什么这种方法更有效

习惯于每年收入超过$176,100的高收入者，往往发现即使是最大社会保障福利也不足以保证舒适的退休生活。他们已经习惯了更高的消费水平。与此同时，中等收入者可以通过持续的退休账户贡献，弥补社会保障收入的不足，达到舒适的生活标准。

通过定期查看你的社会保障收入声明，并根据实际收入历史计算你的预期福利，你可以提前发现差距。这种提前的预警时间，可以让你有策略地增加IRA或401(k)的贡献。

实用的未来路径

退休保障不依赖于获得最大社会保障福利，而是通过了解你实际的福利轨迹——在收入声明中可见——并通过系统的个人财富积累来弥补。对于大多数工人来说，这种混合策略比追求一个难以实现的最大福利更能带来更优的结果，因为后者需要不切实际的职业路径。