打算在62岁领取社会保障金？每位未来退休者都应知道的事项

了解提前领取的真实成本

当你达到62岁时，你就有资格申请社会保障退休金或配偶福利。然而，资格和明智的申领完全是两码事。在你提交申请之前，了解社会保障管理局的政策如何显著影响你的月收入和长期财务安全至关重要。

最重要的事实：提前申领社会保障会伴随重大惩罚。如果你选择在62岁领取退休金，而不是等到你的完全退休年龄(FRA)，你的每月领取金额将永久减少最多30%。对于考虑配偶福利的人来说，减幅最高可达35%。你的完全退休年龄取决于你的出生年份——如果你出生于1960年或之后，你的FRA是67岁。

惩罚结构按月计算。每推迟申领一个月，早期申领的惩罚就会逐步减少。一旦达到你的FRA，你就有资格根据完整的工作历史领取全部月度福利。如果你还能再等一段时间，还有另一个激励：延迟退休积分。将申领时间推迟到70岁，你的福利每月大约增长2/3%，每年大约增长8%。

这并不意味着在62岁申领一定是错误的。对于预期寿命有限或面临困难、没有立即收入来源的人来说，提前申领可能是正确的选择。但如果你预期退休时间更长或有其他收入来源，等待可能会带来终身福利的显著增加。

隐藏的威胁：工作收入如何减少你的福利

这里有一条规则让许多人措手不及：社会保障收入测试。这项规定特别适用于在达到FRA之前申领福利同时继续工作的人员。如果你的就业收入超过某个门槛，社会保障管理局将扣留你部分福利。

到2026年，这一门槛定为每年24,480美元。超过这个数额，你每多赚取$1 一美元，福利就会被扣减$2 。这可能会在理论上完全抵消你的月度领取金额，具体取决于你的工作收入和福利金额。

好消息是？这部分钱并非永久损失。当你最终达到FRA时，社会保障管理局会重新计算你的福利，补偿之前扣留的部分。然而，在你需要收入支付月度账单时，这种补偿提供的即时缓解有限。

如果你预料到这种情况，你可以选择：减少工作时间以保持收入低于门槛，增加工作时间以弥补被扣的福利，或者重新考虑申领时间，直到你完全退休或达到FRA。

时机很重要：了解你的实际福利开始月份

社会保障管理局关于资格时间的规定让许多申请人感到意外。你必须在整个日历月满62岁，才能在该月领取福利。关键是？该机构对“整个月”的定义不同寻常。

如果你的生日在某个月的1日或2日，你在满62岁的当月就有资格领取福利。然而，如果你出生在3日到31日之间，你的首次资格月份实际上是在你的出生月份之后的那个月。

举个例子：出生在3月2日的人可以在3月申领福利。而出生在3月3日的人，直到4月才有资格，支付将在5月处理(。这个区别在规划年度预算和现金流时非常重要。

因为你最多可以在预期福利开始日期前四个月申请社会保障，所以提前申请是明智的。这为处理过程中出现的任何问题提供了缓冲。

做出决策：从mysocialsecurity.com到行动

在做出申领决定之前，评估不同年龄的时间点。62岁、你的FRA或等到70岁申领之间的差异，可能在退休后多达数万美元。建议查阅mysocialsecurity.com上的记录，估算不同申领年龄的福利，并查看你的完整收入历史。

考虑你的个人情况：健康预期、其他退休收入来源、配偶情况和当前就业状态。每种情况都对应不同的最佳申领年龄。虽然没有“万能”的答案，但根据你的具体情况，有些策略会比其他策略更适合你。

花时间理解这三个关键因素——提前申领的永久惩罚、可能进一步减少福利的收入测试，以及你出生月份的具体申领规则——，能确保你做出自信的决定，最大化你的终身社会保障福利。