为什么我的信用评分下降了？背后7个关键因素

你的信用评分是你最重要的财务指标之一。贷款人、房东和债权人依赖它来评估你的可靠性。然而，许多人会问：为什么在查看报告时我的信用评分会下降？实际上，信用评分的下降——尤其是显著的下降——很少是偶然发生的。了解这些下降背后的机制可以帮助你采取纠正措施。

信用评分的范围是从300到850，700及以上被认为是良好，800及以上则被视为优秀。虽然轻微波动是正常的，不应引起恐慌，但明显的骤降则需要立即调查。

还款行为：你的评分基础

逾期或未还款对你的影响最大

还款历史是信用评分的重量级冠军，占你的FICO评分的35%——这是90%的主要贷款机构使用的模型。一次逾期或未还款可能造成重大损害，尤其是在超过30天的阈值之后。这时，信用机构会将逾期情况报告给信用局。

逾期时间越长，影响越严重。60天或90天的逾期比仅仅几天的逾期造成的伤害要大得多。而且，如果债务最终进入催收阶段，该催收账户将成为你信用报告上的永久记录，持续多年，造成连锁反应，长时间损害你的信用信誉，即使你已还清债务。

信用利用率和额度变动

当你的可用信用反而对你不利

信用利用率——你借款金额与总可用信用额度的比例——占你的FICO评分的30%。大多数贷款机构希望你使用的信用额度不超过30%。信用卡额度用满会向潜在贷款人发出财务紧张的信号。

但这里有个反转：为什么我的信用评分会下降，明明我没有增加支出？有时是因为你的信用额度被降低了。如果你的5000美元信用额度突然降到4000美元，即使你的余额没有变化，利用率也会立即上升。这种算法惩罚——无论你的实际财务行为如何——都可能引发意外的评分下降。

账户历史和结构性变动

关闭旧信用卡的悖论

你的信用账户的年龄占你的评分的15%。长期存在的账户显示你有责任的信用管理历史。当你关闭一张信用卡，尤其是持有多年的卡，你会失去那段积极的历史，你的平均账户年龄也会下降。对于许多人来说，关闭账户似乎是明智之举，但实际上，保持较旧的账户开启——即使余额为零——可以持续保护你的信用评分。

新信用申请带来的硬查询

当你申请汽车贷款、房贷或任何正式的信用产品时，贷款机构会进行一次硬查询，这会出现在你的报告上。虽然影响通常不如逾期还款严重，但仍然明显，并可能持续长达12个月。在短时间内多次硬查询会叠加这种影响。

需要立即关注的警示信号

信用报告中的不准确信息

你的信用报告应当是事实的记录，但错误确实会发生。不准确的信息——无论是由于 clerical 错误还是欺诈行为——都可能不公平地拉低你的评分。这正是为什么定期监控你的信用报告很重要。如果你发现错误，记录所有细节并向信用局提交正式争议，提供支持证据。如果信用局未能纠正已验证的错误，消费者金融保护局可以升级投诉。

重大财务事件：破产和止赎

最严重的信用评分伤害来自止赎或破产。第13章破产或止赎会在你的信用报告上持续七年，而第7章破产则会持续十年。这些事件不仅会导致初始的评分暴跌，还会在其在报告上的存续期间持续影响你的信用信誉。

未来展望

理解“为什么我的信用评分会下降”是恢复的第一步。一些损害是暂时的——硬查询会随着时间消退。其他问题，比如逾期还款，则需要立即解决，以防止进一步恶化。关键是监控你的报告，及时纠正错误，合理管理利用率，并优先确保按时还款。你的信用评分反映了你的财务习惯，今天的有意识管理将为你明天带来更好的借贷机会。