2026 退休储蓄策略：如何最大化您的 401(k) 贡献抵免

国税局已确认2026年退休储蓄者将迎来一项利好：401(k)缴款上限将升至24,500美元，比今年的23,500美元上限增加1,000美元。这一扩展为工人们提供了一个重要的机会，可以加快退休储蓄策略，同时降低税负——前提是他们采取战略性行动。

通过积极储蓄应对不断上涨的成本

随着通货膨胀持续侵蚀购买力，较高的401(k)缴款额度变得越来越有价值。TIAA的财富管理顾问Evan Potash强调，“这一上限的增加允许储户向他们的退休账户注入更多资金，以对抗通胀的影响。你今天投入的资金，随着时间的推移会显著复利增长。” 现在增加你的缴款，直接弥补你当前储蓄轨迹与未来维持生活所需之间的差距。

利用税前缴款降低税负

最大化401(k)缴款的最直接好处之一是税收优惠。当你向传统的401(k)账户投入更多资金时，你当年的应税收入也会相应减少。Potash表示，“增加税前401(k)缴款的个人，能立即享受到税收抵免的好处。” 这两重好处——为未来储蓄同时减少当下的税款——使其成为最直接的财富积累方式之一。

如果预期未来税率更高，考虑Roth选项

对于预计未来收入会升入更高税档的工人来说，Roth 401(k)缴款值得认真考虑。Potash指出，“Roth缴款对于那些今天从增加税前缴款中不会获得大量税收抵免，尤其是预期未来税率更高的人来说，表现尤为出色。”

一个关键区别在于：Roth 401(k)计划允许的缴款远高于Roth IRA，后者在2026年最高限额为7,500美元。此外，从2027年起，收入在145,000美元以上、年龄50岁及以上的高收入工人将根据新IRS指南，必须进行Roth补缴。虽然这一要求表面上看似限制，但实际上为税务多元化提供了机会。重要的是，Roth缴款在雇主计划中免除强制最低分配，所有退休提款也完全免税。

逐步积累财富，无需等待完美

并非每个人都能立即达到24,500美元的最高缴款限额，这也没关系。Potash建议，“财富积累是一场马拉松，而非短跑。” 它需要持续的努力和有纪律的储蓄习惯。他的实用建议是：每当你获得加薪时，就增加你的缴款。至少要缴到能获得雇主匹配的金额——这几乎是免费的钱，能带来即时回报。

2026年增加的1,000美元不仅仅是数字的调整；它反映了政府认识到，退休储蓄策略必须随着经济现实而演变。无论你是立即最大化缴款，还是逐步增加，这一扩展的上限都为你提供了更大的灵活性，以建立退休保障。