你为什么绝不应该退休？美国工人的财务现状分析

关于退休的讨论发生了巨大变化。虽然许多人认为工作直到退休年龄是最终目标，但新兴数据显示，继续工作实际上可能是一种更聪明的财务策略。随着生活成本不断攀升和经济不确定性增加，越来越多的美国人发现提前退休可能并不是解决方案——保持就业可能才是。

神话与现实

GOBankingRates的调查显示，令人震惊的是：大约三分之一的美国人根本不打算退休。但令人惊讶的是——这可能并不像听起来那么悲观。根据2023年劳工统计局的数据，在75岁以上的2400万个人中，只有193万继续工作。仅占8%。其余92%的人都成功地在没有就业收入的情况下度过了人生。

这些数据真正显示的是，财务独立是可以实现的——只是未必总是通过传统的退休时间表。真正的问题不是美国人不能退休，而是传统的退休模式是否仍然合理。

为什么持续就业是合理的

有几个令人信服的理由支持你永远不应该退休——或者至少重新考虑时间表：

通过持续收入增强财务韧性

稳定的工资不仅提供每月的资金，还能抵御通货膨胀、市场波动和意外支出。那些继续工作的人自然保持购买力，而不是依赖固定的养老金或耗尽储蓄账户。

复利增长优势

每年你推迟动用退休账户，你的投资都在持续增长。这种复利效应在后期变得指数级，形成更大规模的储备，以备你最终停止工作时使用。

医疗保障安全

基于雇主的健康保险提供的稳定性是独立保险无法匹敌的。失去雇主保险意味着退休人员必须应对Medicare的过渡，且通常需要支付更高的费用以获得充分保障。

你真正需要的数字

财务专家建议，40岁时应积累大约三倍的年收入。到退休年龄，这一数字应达到10到12倍的年收入。这一积累理论上应能替代你退休前至少60%的收入，确保生活质量。

然而，这些基准假设的是传统的职业轨迹。那些继续工作的人的时间线会延长，甚至可能大大超出这些目标。

在有机会时最大化收入

积极的缴款策略

如果你仍在工作，务必积极最大化你的401(k)和IRA缴款。当工资增加时，将额外收入直接投入退休账户，而不是用来消费。

利用雇主匹配

雇主的401(k)匹配代表着保证的回报。未能充分利用匹配实际上是在放弃薪酬中的一部分。这笔免费资金在任何情况下都不应被忽视。

利用补缴规定

50岁及以上的员工可以享受补缴额度。2024年，401(k)的补缴额度达到7500美元，IRA的补缴最高为7000美元。这些规定专门为那些在赶上退休储蓄的人提供帮助。

更聪明的财务叙事

不要把退休看作终点线，而应将其视为一个过渡点。许多75岁以上、未工作的92%的美国人选择在真正准备好时停止工作——而不是被迫退出。其他人则转向兼职、咨询或热情项目，而不是完全停止工作。

现代财务环境越来越表明，为什么你永远不应该退休，值得认真考虑。持续就业——甚至是调整或灵活的安排——提供了安全保障，保持收入增长，并确保你的储蓄在你最终认为工作是可选时能持续更久。

真正的财务成功标准不是在某个特定年龄退休，而是达到一个点：继续工作成为一种选择，而非必需。对许多美国人来说，这种观念的转变将退休从一个令人焦虑的截止日期变成了一个可以实现的里程碑。