平衡您的退休策略：何时同时使用个人退休账户（IRA）和401(k)s

在规划退休时，许多储户面临一个关键问题：我应该同时拥有IRA和401(k)，还是选择其中一个？答案并不总是那么简单，因为这两种账户各自具有不同的优势和缺点，取决于你的财务状况。

理解核心税收优惠

这两种退休账户都提供强大的税收优势，使它们对长期储蓄者具有吸引力。对传统账户的缴款可以在当年减少你的应税收入。如果你偏好罗斯（Roth）选项，你将提前缴税，但在退休时享受免税取款。无论哪种方式，你的投资都可以在不被股息或资本利得税的情况下增长——这对你的长期财富积累是一个重要的推动。

你不应忽视的401(k)的主要优势

如果你可以使用雇主提供的401(k)，有两个特性使其在快速积累退休财富方面尤为强大。

雇主匹配——为你的未来免费提供资金

雇主匹配实际上是参与公司计划的额外补偿。当你向账户缴纳部分工资时，雇主通常会提供匹配金额——通常为你缴款的50%到100%，最高达到你工资的某个百分比。对许多员工来说，这意味着每年有数千美元由雇主出资的增长。这些匹配缴款通常立即归属，让你可以立即完全控制这些资金。

更高的缴款额度

401(k)允许你比IRA存得更多。2025年的年度缴款上限为23,500美元——远高于IRA的7,000美元上限的三倍多。结合雇主匹配，401(k)成为那些希望快速积累大量退休资产的激进储户的不可或缺的工具。

401(k)计划的关键限制

尽管具有吸引力，401(k)也存在一些值得认真考虑的限制。

费用结构可能侵蚀回报

大多数401(k)参与者每年支付大约0.4%的费用，包括管理费、服务费和基金的费用比率。虽然这个比例看似不高，但几十年的复利效应可能会显著减少你的退休储备。较小的雇主通常会收取更高的费用，使得投资表现的拖累更为明显。

投资选择有限

标准的401(k)计划限制你只能选择预设的共同基金或交易所交易基金（(ETFs)）。除非你的计划提供自助经纪账户，否则你不能自由选择个股、债券或其他投资。这一限制让许多寻求更广泛多样化或特定投资策略的投资者感到沮丧。

为什么IRA提供更大的灵活性和低成本

IRA是一个具有吸引力的替代或补充方案。开设IRA几乎没有费用，你可以完全自由地投资于你选择的经纪公司提供的任何证券。你可以随时将IRA转移到不同的提供商，掌控你的账户管理，而不像雇主401(k)那样被绑定在单一提供商。

最佳策略：同时拥有两个账户

对大多数储户来说，最优的方法不是在两者之间选择，而是策略性地同时使用两者。可以考虑以下框架：

首先，向你的401(k)缴纳足够的金额，以获得全部的雇主匹配。这实际上是免费的资金，提供了难以超越的即时投资回报。一旦获得全部匹配，就将额外的储蓄转入IRA。这让你在保持低成本、多样化投资的同时，仍能享受雇主的福利。

如果你用完了IRA的7,000美元年度限额，仍有资金要存，就回到你的401(k)，将缴款提高到23,500美元的上限。如果你还有超出部分的资金，税务账户（(taxable brokerage account)）通常比将更多钱投入有限的401(k)计划获得更好的长期效果。

做出个人决策

没有一套通用的公式——你的最佳退休储蓄策略取决于你雇主计划的具体质量、费用结构、你的收入水平以及你的投资偏好。诚实评估你的401(k)的成本和基金选择。如果费用合理且选择不错，结合IRA形成双账户策略非常强大。如果你的401(k)在这两个方面都令人失望，IRA就成为你的主要工具，但仍然考虑利用任何雇主匹配。

关键在于有意识的规划，而不是默认选择单一账户类型。