了解抵押品：借款人担保融资指南

当申请信用时，一个常见的术语是：抵押品。抵押品本质上代表任何你——作为借款人——可以用来担保贷款或信贷额度的有价值资产。典型的例子包括房产、汽车、流动储蓄和投资组合。通过提供抵押品，你不仅展示了对贷款人的承诺，还能获得更优的借款条件，包括降低利率和增加信用额度。

抵押-backed 贷款的机制

抵押品的基本目的很简单：它为你的贷款人提供保证，确保你会偿还所借款项。当你签订有担保的贷款协议——有时称为抵押-backed arrangement——你实际上授予贷款人对特定资产的法律权益。如果你未能履行还款义务，贷款人有权索取并变卖该资产以偿还未付余额。

这种安排对双方都有益。由于有追索权，贷款人的风险敞口减小。如果发生违约，贷款人可以采取行动。对你作为借款人来说，贷款人风险的降低意味着你可以获得更优惠的借款条件。抵押品的价值必须足以覆盖全部贷款金额；如果不足且你违约，贷款人可能会采取额外的法律行动以追回剩余款项。

探索不同形式的抵押品

你可以提供的具体抵押品部分取决于贷款类型，但也取决于你拥有的资产。大多数贷款机构接受多种形式的抵押：

房产和房地产

住宅或商业地产是抵押贷款的主要抵押品。你购买的房屋成为贷款的担保。此外，如果你已经拥有房产并积累了净值，可以通过房屋净值贷款或房屋净值信用额度（HELOCs）(HELOCs) 来利用这些权益。许多借款人也利用房地产作为担保，获得商业贷款或其他个人信贷。

车辆和交通资产

汽车贷款的结构类似于抵押贷款——你融资的车辆成为抵押品。贷款机构通常在贷款还清之前保留所有权。或者，如果你已经完全拥有一辆车辆，可以用车辆的净值作为担保，获得个人贷款。这种灵活性让借款人无需出售车辆即可获得资金。

有形贵重物品和个人财产

珠宝、艺术品、收藏品和其他高价值个人物品可以作为抵押品，尽管通常需要专业估价以确定价值。对于企业借款人，存货常常作为抵押品。估值过程确保双方都了解抵押品的价值。

现金账户和存款

一些贷款机构提供的贷款允许你保持储蓄账户、货币市场账户或存款证（CD）(CD)，并以此作为担保。你的可用信用额度通常被限制在这些账户的余额内，这使得对贷款人来说风险极低。

证券和投资持有

投资账户可以通过证券抵押贷款（securities-based lending）作为抵押品。一个注意事项是：如果你的投资价值大幅低于贷款余额，贷款人可能会要求你提供额外的现金抵押，以维持其担保地位。

通常需要抵押的贷款类别

并非所有贷款都需要抵押，但以下几类主要融资类别通常要求：

抵押贷款

房地产抵押贷款可能是最常见的有担保贷款安排。房产本身作为抵押品，如果你违约，贷款人有权进行止赎。虽然你拥有并居住在该房产中，但贷款人的权益确保了他们的投资受到保护。

车辆融资

汽车贷款的结构类似。所购车辆作为贷款的担保，贷款机构在还清之前保留所有权。未按时还款会导致车辆被收回，贷款人可以通过出售车辆来收回资金。

有担保的个人贷款

不同于仅依赖信用的无担保个人贷款，有担保的个人贷款要求你提供资产作为抵押。这一选项特别适合信用记录有限或信用评分较低的申请人，因为它大大降低了贷款人的风险，可能即使在信用存在问题的情况下也能获得批准。

有担保的信用卡

这些信用卡允许信用记录较差或没有信用记录的人建立信用。你向发卡机构存入现金，发卡机构随后提供相当于(或接近)存款金额的信用额度。这种结构在保障发卡机构权益的同时，也帮助你建立还款记录。

权衡抵押借款的优势

有担保的借款安排具有显著优势：

• 获取途径多：如果你的信用不佳或信用记录有限，抵押品可以扩大你的借款选择。
• 建立信用：按时管理有担保的贷款或信用卡，有助于建立良好的信用记录，逐步提升信用评分。
• 节省成本：抵押贷款通常比无担保贷款利率更低，可能节省数千元的利息支出。
• 提高借款额度：降低贷款人的风险，使你能够借入更大金额或获得更高的信用额度。

需要注意的缺点

然而，有担保的融资也存在重要风险：

• 资产被没收的风险：如果你违约，所抵押的资产可能会被没收。这对于你的房屋或车辆等重要资产尤其严重。
• 申请流程繁琐：有担保的贷款通常需要评估、检查和大量验证，审批时间较长。
• 用途限制：许多抵押贷款要求借款资金专门用于购买抵押品本身，限制了你的灵活性。

另一种选择：无抵押融资

对于许多情况，无抵押借款依然是可行的。无抵押个人贷款允许你在不提供资产的情况下获得资金，主要依赖你的信用状况和收入验证。大多数信用卡也是无抵押的，提供循环信用，无需抵押品。这些选择适合不愿意冒个人资产风险或没有足够抵押品的借款人。

了解抵押品的概念可以帮助你做出更明智的融资决策。权衡其带来的便利和优惠条件与资产风险，你可以判断有担保或无担保的借款方式哪种更符合你的财务状况。