哪些州为退休储蓄提供最佳税收优惠？各州退休收入税收指南

了解退休税收环境

在规划退休生活时，大多数人关注他们存了多少钱——但很少考虑他们将居住在哪里。你的居住州在决定你退休收入应缴税款方面扮演着令人惊讶的角色。虽然联邦政府对社会保障、401(k)提取、IRA和养老金有具体规定，但各个州在对这些收入来源的征税方式上采取了截然不同的做法。

居住在税收友好州与税负沉重州之间的差异，可能在你的退休岁月中意味着数万美元的差距。以下是你需要了解的关于如何应对州税系统的内容。

九个零所得税州：终极退休天堂

消除退休收入税的最简单方法？搬到这九个完全不征收所得税的州之一。这些地区免征社会保障、养老金分配、401(k)和IRA提取，以及任何其他收入：

• 阿拉斯加
• 佛罗里达
• 内华达
• 新罕布什尔
• 南达科他
• 田纳西
• 德克萨斯
• 华盛顿
• 怀俄明

这些州的居民完全不缴纳州所得税，非常适合希望最大化可支配收入的退休人士。

七个对退休收入提供部分或全部免税的州

如果零所得税州不可行，可以考虑以下七个州，它们对退休收入提供部分或全部免税：

伊利诺伊州、密西西比州和宾夕法尼亚州对所有退休收入提供全面免税——社会保障、IRA分配、401(k)提取和养老金在州级完全免税。

爱荷华州对55岁以上人士的退休账户分配和养老金免税，而社会保障无论年龄都免税。

新罕布什尔州免征社会保障和养老金收入，虽然之前退休账户的利息和股息曾被征税(但该税已逐步取消)。

阿肯色州允许59½岁及以上的居民每年从IRA和养老金分配中免税最多6,000美元。

南卡罗来纳州提供阶梯式减免：65岁以下的居民可扣除最多3,000美元的退休收入，65岁及以上的居民最多可扣除10,000美元。社会保障完全免税。

为什么联邦税仍然重要——即使你的州不对退休收入征税

大多数退休人士忽视的关键细节是：避免州税并不意味着你可以免于联邦税。美国国税局（IRS）根据你的“合并收入”对社会保障福利进行征税——这个计算包括你的调整后总收入、你每年社会保障福利的一半，以及任何免税利息。

一旦IRS计算出你的合并收入，它会应用以下门槛：

例如，一个合并收入为$30,000的单身申报者，最多可以将其社会保障福利中的$15,000计入应税收入，并按普通税率纳税。

社会保障税的“坚守者”：九个州仍然征税

虽然有41个州和华盛顿特区不对社会保障福利征税，但九个州仍然维持社会保障税：

• 科罗拉多
• 康涅狄格
• 明尼苏达
• 蒙大拿
• 新墨西哥
• 罗德岛
• 犹他
• 佛蒙特
• 西弗吉尼亚 (将于2026年完全取消)

最大化你的退休收入策略

在税收友好州的退休人士与高税州之间的差异可能非常巨大。理解州和联邦税务的双重影响，可以帮助你更明智地决定何时申领福利、在哪里安家，以及如何安排退休账户和养老金的提取。

除了选择居住州之外，许多退休人士还忽视了可以优化社会保障的具体策略，这些策略每年可能为他们增加数千美元的退休收入。全面的退休规划不仅考虑你住在哪里，还包括何时申领、如何提取账户资金，以及优先使用哪些收入来源。

目标不仅是减少税负——而是打造一套让你能保留更多收入的退休策略。