为什么男性和女性不能在同一年龄退休：2024年性别差异

在美国，男性和女性的退休年龄数字讲述着不平等的故事。女性通常在62岁退出职场，而男性则等到65岁——但这只是冰山一角。真正的问题在于他们带入退休的财富：55岁时，男性平均储蓄157,000美元，而女性只有50,000美元。这一3比1的差距并非由于规划不善——而是系统性的问题。

问题的根源：职业轨迹与收入差距

性别工资差距仍然是退休不平等的基础。女性的收入是每赚1美元的84美分，而有色人种女性的收入更低——黑人女性仅赚66美分，拉丁裔女性仅赚52美分。这一工资差异在几十年中不断积累。

除了收入，女性还面临职业特有的结构性障碍。许多女性为了抚养子女或照顾年迈的父母而中断工作多年，错过了关键的退休储蓄增长和雇主匹配。最新分析显示，年长女性——尤其是婴儿潮一代——感到对退休准备严重不足的可能性是男性的两倍。历史上，直到1980年代之前，女性没有完全的共同持有财产的法律权利，许多婴儿潮一代男性成为家庭的主要财务决策者。

这一代际差距意味着，今天的退休人员中，男性在年度储蓄率、投资策略(股票与债券)以及退休时间规划等关键决策上，往往没有伴侣的参与。

不同的心态：风险容忍度与投资理念

理财规划师指出，男性和女性在财富积累方式上存在根本差异。女性倾向于保守策略，更喜欢稳步、逐步的储蓄。男性则更倾向于激进投资，接受更大的波动以追求更高的回报。虽然这可能为男性带来更大的收益，但也会带来更大的损失——导致两性退休结果难以预测。

女性现在应采取的措施

尽管起步较晚，女性仍然可以增强自己的退休地位。如果你持有的现金存放在普通支票账户中，收益微不足道，立即行动至关重要。当前市场环境提供了在联邦保险储蓄工具如定期存款（CDs）和高收益储蓄账户中获得吸引力的机会。这些工具既安全又能带来有意义的回报，让你的储蓄在无额外风险的情况下增长。

优先考虑退休储蓄对任何年龄段的女性都变得尤为重要。你等待的时间越长，追赶的窗口就越小。

男性现在应采取的措施

50岁及以上的男性应调整策略。虽然自然的风险偏好曾经对一些人有利，但现在是逐步转向更保守持仓以保护已积累财富的时机。美国国税局（IRS）允许“追赶缴款”——这是在早期储蓄不足时最大化退休账户的强大工具。

除了个人策略外，掌控家庭退休规划的男性应邀请伴侣加入讨论。共同讨论退休愿景可以避免沟通不畅、分歧和未来的财务风险。退休决策是家庭的决策。

普遍的真理

无论你是男性还是女性，聘请合格的理财规划师都不是可选项——而是必需的。他们可以帮助你应对你性别所面临的特殊挑战，同时制定真正适合你的退休计划。男性的退休年龄可能在实际操作中与女性不同，但有意识的规划需求对每个人都是一样的。