了解一次性付款：为什么大多数退休人员应该三思而后行

社会保障主要被认为是退休人员的每月收入来源，但有一个鲜为人知的选项，在某些情况下可以让你获得所谓的一次性支付。这个规定的运作方式不同于养老金买断，而是创造了一种特定的财务情境，在这种情境下，时间点和个人情况成为关键的决策因素。

一次性支付选项的实际运作方式

一旦你达到完全退休年龄，你就可以申请追溯至六个月内的福利，全部一次性支付，称为一次性支付。具体操作如下：

假设你的完全退休年龄是67岁，但你推迟申请，直到67岁零4个月。你可以请求追溯到你满67岁的那个月。如果你的标准月度福利是1600美元，这个一次性支付选项将立即发放6400美元。等到你满67岁六个月后，你的一次性支付总额可能达到9600美元。

在收到这笔一次性支付后，正常的月度养老金会按计划开始发放。有一个关键限制：你必须已经超过完全退休年龄才能使用这个选项——不能提前申请。

选择此路径的永久成本

这里的决策变得复杂。每个月你推迟领取福利，都会带来永久性增长：大约每月增加2/3%的福利(如果你是在1943年或之后出生)。六个月的推迟，累计增长大约为4%。

以之前的例子为例：如果你等了六个月，按正常程序在67岁零六个月申请，你的月度福利将升至1664美元——这是一个$64 每月的提升。可是，如果选择一次性支付，你就放弃了这种增长。你的未来月度福利将锁定在完全退休年龄的水平，即1600美元，较推迟申请所获得的更高金额永久减少。

这就是为什么一次性支付策略常常在基本财务计算中不占优势的原因。

什么时候一次性支付实际上更合理

从数学角度来看，接受一次性支付几乎很少能带来合理的理由。无论是领取六个月的1600美元，还是作为一次性支付在67岁零六个月领取，总金额都是9600美元——但你会永久失去未来的增长。

然而，有一种情况会改变这个计算：假设你计划等到70岁领取，享受24%的福利提升，然后在67岁零六个月时遇到突发的健康危机或重大财务需求。此时，一次性支付可以提供紧急资金，帮助你应对当下的需求，同时提前几年开始你的收入流。

这才是真正的例外，而非常规。

明智决策，心中有数

一次性支付选项存在，但申请它意味着必须超过你的完全退休年龄，并接受最多六个月的福利。其后果是永久性的：你的月度支付将无限期保持在较低水平。

对于大多数人来说，这一策略只有在真正的财务危机中才具有合理性。在选择任何社会保障方案——无论是推迟、提前申请还是追求一次性支付——之前，咨询财务顾问以避免因时机和税务影响而导致的高昂错误，是明智之举。