你应该选择共同借款人还是共同签署人？确保获得更好贷款条件的实用指南

当你申请贷款时，加入另一人到你的申请中可能会带来真正的差异。但事情是这样的——并非所有的共同安排都是一样的。你主要有两个选择：引入共同借款人或共同签署人。它们听起来相似，但法律和财务影响完全不同。让我们分析一下哪种做法实际上更适合你的情况。

核心区别：谁得到什么

共同借款人模式

共同借款人本质上是交易的完全合作伙伴。如果你和你的配偶一起申请抵押贷款，你们都是共同借款人。这意味着：

• 你们都拥有资产(房子、汽车，任何你们融资的东西)
• 你们都对每一笔还款承担法律责任
• 贷款机构会评估你们双方的财务状况——收入、信用历史、现有债务，一切都在考虑范围内
• 双方的名字都出现在贷款文件和信用报告上

可以把它想象成商业合作关系。你们平等分担利益和义务。

共同签署人设置

共同签署人更像是安全网。他们没有任何所有权权益或资金使用权，但仍然把自己的名字放在合同上。实际情况如下：

• 只有你获得资金并拥有资产
• 共同签署人纯粹是备用——如果你停止还款，他们就要承担责任
• 贷款机构会像对待共同借款人一样查验共同签署人的信用报告和收入，但他们自己并不申请贷款
• 贷款会反映在双方的信用报告上，但共同签署人对你如何使用资金没有控制权

这更像是个人担保，而不是真正的合作关系。

贷款机构实际评估共同借款人贷款的方式

假设你想和伴侣购买房产。你们都工作稳定，但其中一人信用评分较低或债务较高。贷款机构会怎么做：

他们会查看双方的信用评分、收入、债务和资产。关键是？大多数贷款机构会更重视较低的信用评分来做决定。所以如果一位共同借款人的信用评分是620，另一位是750，较低的分数可能会拉低你的贷款条件。

但也有好处。两个收入通常意味着你有资格获得更大额度的贷款或更优惠的利率。比如你年收入5万美元，你的共同借款人年收入6万美元，贷款机构可能会基于合计11万美元的收入批准贷款，而不是仅仅你的收入。

三大信用局——Experian、Equifax 和 TransUnion——会影响这个决策。你的FICO分数或VantageScore决定了贷款机构认为你风险的高低。

共同签署安排的实际操作

你自己难以获得个人贷款资格。也许你的信用历史太短，或者你是自雇，没有多年的收入证明。你请一位值得信赖的朋友作为共同签署人。

申请流程如下：

你提交你的社会安全号码（SSN）、工资单、税单和雇佣证明。贷款机构会对你进行信用检查，并计算你的债务收入比（DTI）。然后他们会要求你的共同签署人提供相同的资料——SSN、收入证明、信用检查、DTI计算。

如果获批，贷款会同时出现在双方的信用报告上。从贷款机构的角度来看，你们都对还款负有同等责任，即使只有你可以使用这笔钱。如果你逾期还款，共签人也会受到信用影响。

真实情况：共同借款的优势

选择共同借款人路径有一些合法的好处：

• 更好的贷款批准几率：两个合格申请人而非一个
• 更高的借款额度：合并收入通常意味着更多的资金
• 更低的利率：贷款机构会奖励低风险的申请，多个收入来源看起来风险更低
• 共同所有权：双方都拥有法律权益

这在夫妻购房或合作伙伴开设商业信用额度时非常有效。

共同借款的实际缺点

但共同借款也带来实际后果：

• 共同财务风险：如果你的共同借款人停止还款，全部责任落在你身上
• 双方信用报告都受影响：任何逾期都会同时损害双方信用
• 离婚或分手的复杂性：即使分开，你们仍然对贷款共同承担责任
• 一方信用差会限制条件：如果一位共同借款人信用不好，可能会限制你的贷款条款

因此，共同借款最适合彼此信任、愿意共同承担财务责任的人。

使用共同签署人的优势

共同签署人有自己的优势：

• 你保持唯一所有权：资产归你所有
• 资格更灵活：共同签署人帮助你获得批准，即使你自己条件不足
• 利率改善：有强有力的共同签署人可以带来更好的贷款条件
• 利益明确分离：共同签署人没有权利干涉你如何使用资金

学生常用共同签署人申请私人贷款，因为他们缺乏信用历史。自雇人士也用它们来弥补收入验证的空白。

共同签署的实际成本

这里共同签署变得风险很大：

• 你要对还款完全负责：逾期还款会让共同签署人的信用也受损
• 影响他们的借款能力：共同签署的贷款会计入他们的债务收入比，影响未来申请
• 没有所有权保护：你承担全部还款责任，他们没有资产权益
• 信用损害是共同的：违约会同时伤害双方

共同签署实际上对签署人风险更大，他们承担财务责任却没有任何好处。

哪个选项更适合你？

选择共同借款如果：

• 你和某人有法律或个人承诺（(配偶、商业伙伴)）
• 你希望共同拥有资产
• 双方财务状况相对稳定、相似
• 你想利用合并收入获得更优条款

选择共同签署如果：

• 你是主要借款人，信用历史或收入验证有限
• 你有愿意支持你申请但不需要所有权的人
• 共同签署人信用良好，愿意帮你获得资格
• 你想保持唯一所有权和控制权

共同借款贷款的底线

这两种安排都能帮你获得原本可能无法获得的信用额度。但法律结构、风险分配和财务影响差异巨大。

共同借款意味着完全合作和共同责任。共同签署更像是后备安排。你的选择应与你的实际关系结构和财务目标相匹配，而不是仅仅考虑申请表上的便利。

做出既能公平保护双方，又符合实际利益的决定，才是最明智的选择。