了解逆按揭的主要缺点及其对退休规划的重要性

逆按揭，正式称为房屋净值转换贷款 (HECM)，在62岁及以上的老年人中越来越受欢迎，他们希望解锁房屋的净值。然而，在考虑使用这一金融工具之前，退休人士需要全面了解逆按揭贷款的缺点——这些风险可能会对他们的长期财务安全和遗产规划产生重大影响。

申请前你需要了解的事项

要符合逆按揭的资格，申请人必须满足特定条件。你需要年满62岁，拥有并居住在你的主要住房中，且剩余按揭债务较少或拥有足够的房屋净值通过贷款收益覆盖。此外，你还必须证明有能力支付物业税和保险费。潜在借款人还需在贷款批准前完成与HECM顾问的咨询。

逆按揭贷款的重大缺点

逆按揭安排的缺点往往超过其好处，尤其是对于打算将房屋留给继承人的人来说。了解这些缺点对于做出明智的决定至关重要。

债务随时间增加是逆按揭贷款最令人担忧的缺点之一。每次收到付款，利息就会在不断增长的余额上累积。累计的利息效应贯穿整个贷款期限，意味着你的总债务会持续增长。加上服务费、发起费和房贷保险费，欠款金额可能会大幅膨胀，尤其是对于在房屋中长寿的借款人。

对家庭成员的遗产损失也是逆按揭计划中的一个重要担忧。当你出售房屋或搬出时，贷款即刻到期。在许多情况下，必须出售房屋以偿还债务，留给子女或其他继承人的财产可能微乎其微或没有。即使配偶留在房屋中，由于他们未被列为共同借款人，也不会获得额外的支付。

有限的税收优惠使逆按揭不同于传统按揭。逆按揭的利息不能抵税，失去了传统按揭持有人享有的重大财务优势。

居住要求和强制还款也是一个关键缺点。如果你搬走——无论是去养老院、辅助生活设施还是其他地方——整个贷款将立即到期。这对健康恶化或需要机构护理的人来说尤其困难。

对医疗补助的影响是逆按揭安排中常被忽视的缺点。收到的资金可能会影响你获得如医疗补助等基于收入和资产的公共援助计划的资格，可能会带来意想不到的财务复杂性。

复杂的共同借款人要求意味着所有在房产所有权上列名的房主都必须出现在逆按揭中，且至少一人必须年满62岁。这一限制可能会使涉及多名所有者或年轻配偶的情况变得复杂。

值得考虑的潜在好处

尽管逆按揭贷款存在缺点，但也有一些好处。借款人可以保留房屋所有权，维持社会保障和医疗保险的资格，并获得免税资金。不需要每月偿还按揭，有助于固定收入的家庭。重要的是，在你居住期间无需偿还贷款，且贷款收益可以帮助你保留其他投资和退休储蓄。

做出你的决定

在权衡逆按揭的缺点时，考虑以下关键问题：你是否打算长期居住在你的房屋中？你是否能负担持续的房屋拥有成本？将房屋留给继承人是否是你的优先事项？你是否已准备好应对前期和长期的支出？

对于对逆按揭缺点感到不安的退休人士——尤其是债务不断增加、可能失去遗产和搬迁限制——其他房屋净值获取方式如房屋净值信用额度 (HELOC) 或现金提取再融资可能更为适合。最终，决定应根据你的个人财务状况、健康状况和家庭优先事项而定。