通过401(k)储蓄积累财富：你的年龄反映了你的退休计划

为什么你的年龄比你想象中更重要

约一半接近退休年龄的美国人没有任何储蓄——这一令人震惊的统计数据凸显了理解你的年龄与401(k)金额之间关系的重要性。挑战不仅在于积累资金；更在于在正确的时间积累正确的金额。工资停滞、生活成本上升和债务负担让退休规划变得令人望而生畏。然而，解决方案比大多数人意识到的要简单：了解不同年龄段的储蓄目标并相应调整策略，可以让你稳步前行。

路线图：每个阶段你应该拥有多少储蓄？

理财专家已经制定了明确的退休准备里程碑。根据富达的最新研究，你在不同年龄段的401(k)金额应遵循以下基准：

这些目标符合基本的退休原则：在67岁退休时，储蓄总额应达到年薪的十倍。如果你希望提前退休，预计需要储蓄更多，并更早开始投资，采取更激进的策略。

数据揭示：不同年龄段的平均401(k)余额

根据富达2023年的数据，实际的401(k)余额显示了储蓄的积累过程：

• 20岁：$17,700 平均余额
• 30岁：$56,200 平均余额
• 40岁：$124,400 平均余额
• 50岁：$212,400 平均余额
• 60岁：$239,900 平均余额

这些数字展示了持续贡献和市场增长几十年的复合作用。但也反映了那些起步较晚者面临的追赶难题。

最大化你的401(k)贡献：实用策略

捕捉雇主匹配的“免费资金”(

许多雇主会根据你的工资比例进行匹配。这是不可谈判的——未能利用意味着放弃即时回报。至少贡献到达公司匹配的门槛。

) 自动理财，迈向财富

设置自动每月贡献，并利用年度增加。这种“设定后忘记”的方法可以消除情绪对储蓄决策的影响，让复利持续发挥作用。

抵制频繁监控的冲动

在市场低迷时频繁查看余额会诱发恐慌性抛售。相反，保持有纪律的贡献计划，利用美元成本平均法实现更平稳的长期增长。

按年龄调整的投资策略：如何调整你的401###k(金额

20岁和30岁：你有数十年的赚钱时间。重点投资成长股和股票型基金。即使是适度的每月贡献，也能在退休时带来显著的复利效果。如果还未开始，529教育储蓄计划和自动增加可以帮助你在实现多重财务目标的同时保障未来。

40岁：退休从抽象变为现实的里程碑。此时应重新评估并可能增加贡献。开始引入更多稳定性资产——增加债券和分红股票，同时保持增长暴露。关注基金费用；低成本指数基金能保留更多回报。

50岁：50岁开启追赶贡献——2024年每年额外向401)k(投入$7,500。这一规定专为需要加快储蓄的人设计。逐步转向保守资产，如债券和货币市场基金。开始考虑医疗费用在退休支出中的比例；符合条件的健康储蓄账户享受三重税收优惠。

60岁：大多数美国人在67岁退休，但你在60岁时的401)k(金额应已反映数十年的积累。此时重点转向资产保值和提款策略。增加债券和稳定投资。规划社保领取时间——等到67岁甚至更晚（如果出生于1960年前）领取，能显著提升终身福利，而在62岁领取则较少。达到72岁时，必须开始遵守当前IRS规定的最低分配要求。

底线：永远不晚开始

无论你是在20岁利用复利浪潮，还是在50岁追赶，了解你的401)k(金额到各年龄段的标准，能让退休规划不再猜测。越早开始，旅程越轻松。即使在40岁或50岁开始，保持纪律性贡献也能建立一个稳固的退休生活。你的年龄决定你的风险承受能力——利用这一点，调整策略，专注于长远目标。