超越储蓄：婴儿潮一代如何在黄金岁月中建立持久财富

当我们在退休背景下谈论净资产含义时，基本上是在讨论资产总值减去负债——但对于接近或已进入退休的“婴儿潮一代”来说，问题变得更加紧迫：当传统就业收入逐渐减少时，如何继续增加这个数字？

财务顾问始终强调，采取有意义的财富积累策略永远不晚。根据财富管理专业人士的建议，婴儿潮一代应关注多管齐下的方法，这不仅仅是削减开支和过着节俭的生活。关键在于理解，你的净资产增长不必在退休后停止；它需要通过收入创造、聪明的投资和谨慎的支出管理相结合的战略来实现。

生成额外的收入来源

一个常被忽视的途径是在退休期间创造补充收入。零工经济提供了相当大的灵活性——无论是通过利用多年的专业经验进行兼职咨询、变现爱好，还是探索房地产行业。

尤其是房地产投资者强调被动收入的潜力。将姻亲套房或客房改造成短期出租，可以在不需要全额购房的情况下加快财富积累。这种方式既支持你理想的退休生活，又能增加财务安全。被动收入策略的优点在于，它们相较于传统就业所需的持续努力要少得多。

战略性投资配置

退休期间的投资决策不一定要默认保守。虽然一些专业人士主张选择风险较低的工具，比如交易所交易基金(ETFs)和分红股票——结合收入生成与资本增值——但也有人认为，即使在退休年份，投资组合仍可以保持有意义的股票敞口。

考虑复利的力量：一个价值100万美元、年收益4%的投资组合，股息再投资十年后，可以额外产生48万美元，而无需增加风险敞口。这表明，对于那些保持平衡、以分红为重点的持仓，并配合稳定的固定收益资产的人来说，财富在退休期间仍能持续增长。

财富顾问传达的讯息很明确——许多退休人士误以为他们的积累阶段已经结束。战略性资产配置可以确保你的净资产在你提取生活开支的同时，仍然保持上升趋势。

最大化追赶缴款机会

仍在工作的人员可以通过追赶缴款获得巨大优势。50岁及以上的员工可以向401(k)和IRA缴纳远超年轻员工的金额。60-63岁的窗口期尤为宝贵：个人每年最多可以向401(k)缴纳$11,250美元，若有雇主匹配，这在短短三年内可以为退休账户增加约81,250美元。

这为那些起步较晚、希望大幅提升退休储蓄的人提供了一个紧凑的时间框架。

优化社会保障领取时间

推迟领取社会保障福利是永久增加退休收入最直接的方法之一。以2025年为例，差异非常明显：62岁领取约每月2,831美元，而等到67岁则为4,018美元，推迟到70岁则达到5,108美元。仅仅推迟五到八年，月度福利几乎翻倍。

财务状况稳定的人应认真考虑推迟领取社会保障。达到完全退休年龄后，福利每年增加8%的政策，显著提升终身收入，尤其适合预期寿命高于平均水平的人。

关注医疗成本风险

对退休者财富积累最重大威胁之一，常被忽视：医疗支出。Medicare和Medicaid的覆盖缺口可能迅速耗尽资产，因此制定战略规划至关重要。

对于60-69岁的人群，购买长期护理保险仍然是可行的选择，可以避免因突发高额支出而陷入贫困的情况。或者，如果仍在工作，高免赔额健康计划结合健康储蓄账户(HSAs)，可以享受三重税收优惠：免税缴款、递延增长和免税提取，用于合格的医疗支出。

对于没有购买长期护理保险的人来说，还有其他选择——包括人寿保险政策的变现和逆按揭，以筹措护理费用，同时保持在自有房产中居住。

底线

作为“婴儿潮一代”，建立净资产不应被认为是过去的事。通过持续储蓄、战略性投资、多元化收入、社会保障优化和医疗规划，婴儿潮一代可以确保黄金岁月拥有财务稳定，而非受限。这些策略的组合——根据个人情况量身定制——为实现可观的财富增长提供了路线图，即使起步较晚，也能取得显著成就。