放弃你的信用评分在财务上是有风险的：揭穿零信用评分的迷思

当Dave Ramsey倡导完全放弃你的信用评分——引导追随者达到零信用评分状态——他是在推广一种听起来叛逆但在现实中代价巨大的策略。虽然他的反债务信息具有一定道理，但他对信用评分的看法过于简化，可能让追随者面临意想不到的财务障碍。

了解信用评分到底衡量什么

Ramsey框架中的核心误解在于将信用评分与债务依赖混为一谈。信用评分本质上是一种预测工具——它衡量你按责任偿还借款的可能性。你不需要积累债务或支付利息，就能建立良好的信用记录。

其操作方式非常简单：

• 开一张信用卡
• 用于日常开销
• 每月全额还款

这种方式可以在不支付利息的情况下积累良好的信用历史。每月一次$10 的全额消费，都会有助于建立你的信用状况。Ramsey批评的评分因素——比如信用历史长度——只是反映你作为借款人在一段时间内的可靠性。

零信用评分的隐藏成本

住房市场变得更加复杂

住房领域揭示了零信用评分带来的真正障碍。大多数按揭贷款机构依赖信用评分来决定批准与利率。拥有优良信用的借款人通常能获得远低于信用差或没有信用记录者的利率。

Ramsey的解决方案——由替代贷款机构进行人工审核——需要大量文件(12-24个月的收入和支出记录)，并且大大限制了你的贷款来源。正如Ramsey自己所承认的，“不是很多按揭公司知道怎么做。”这造成了实际的瓶颈：你不能像普通贷款人那样申请大多数主流贷款，只能依赖一些专业机构，而这些机构可能收取高额利率或手续费。

租房也面临类似的障碍。房产管理者和房东通常会通过信用检查筛选申请人。在竞争激烈的租赁市场中，没有信用评分成为一种不必要的劣势——尤其是在房源紧张的情况下。

金融服务变得更昂贵

除了住房之外，零信用评分还会导致多项服务成本上升：

保险费： 在47个州，保险公司会根据信用评分来定汽车保险费。差距令人震惊——信用优良的司机支付的保险费不到信用差者的一半。

水电燃气押金： 水、电、燃气供应商通常会要求没有信用记录的客户缴纳较高的押金。这一预付现金的要求无端增加了流动性压力。

紧急情况下的贷款获取： 虽然反债务的生活方式可以辩护，但财务紧急情况难以避免。突发的重大支出超过应急基金时，可能需要借款。零信用评分会让你在最需要灵活性时，无法获得个人贷款或低至0% APR的信用卡。

实际的理性检验

Ramsey之所以能忽视这些问题，是因为他的个人财富让他免受现实中的摩擦。对于大多数拥有普通财务资源的人来说，保持合理的信用评分并不意味着违背财务原则——这实际上是合理的资产管理。

通过负责任的信用卡使用建立信用，并不等于接受“债务文化”。这是一种战略性地为自己争取更优利率、更广选择和真正财务灵活性的做法。

零信用评分的方法并不能让你摆脱债务；它只会让每一笔财务交易变得更加困难和昂贵。