将年金与社会保障结合：您的退休收入如何协同工作

在规划退休时，许多人会想知道年金如何影响社会保障福利，以及将年金加入到他们的社会保障收入中是否具有财务上的合理性。两者都提供保证的终身收入，但在做出决定之前，理解它们的机制至关重要。

理解两种收入来源

社会保障提供由政府支持的退休福利，基于您的终身收入和工作历史。支付是终身保证的，并会自动调整以应对通货膨胀。只要在职业生涯中工作并缴纳工资税，您就符合资格。

年金的运作方式则不同。它们是您购买的保险产品，用于在退休期间产生保证收入。与社会保障不同，年金有多种类型——固定年金、固定指数年金和即付年金——每种都有不同的特性。

根据Security Benefit的高级副总裁兼首席分销官David Byrnes的说法，一个关键区别是“年金允许您在为退休储蓄的同时积累财富，而不仅仅是获得定期支付。”例如，固定指数年金根据金融市场指数的表现计息，但您避免了直接的市场风险。您的本金保持保证，利息则以递延税款的方式累积。

收入提升潜力

年金在总退休收入方面如何影响社会保障福利？数字可能非常具有吸引力。假设一位65岁的老人每月从社会保障获得2000美元。一个10万美元的即付年金可能每月为终身提供大约$500 的额外收入——即增加25%，正如GoldenCrest Metals的CEO Rich Jacoby所解释。

当前的市场条件使这一方案具有吸引力。固定年金目前的利率大约为5%，允许退休人员锁定稳健的回报。随着固定指数年金可能根据市场变动提供更高的回报，考虑采用这一策略的时机可能正当。

需要考虑的关键税务后果

然而，将年金收入与社会保障结合会带来重要的税务考虑。Aaron Brask，来自Aaron Brask Capital的财务规划师，警告说“增加年金收入可能会使更多的社会保障福利变成应税收入。”

这种现象被称为“社会保障税炮”，影响年收入在35,000美元到75,000美元之间的个人。当您的总收入超过某些阈值时，最多85%的社会保障福利将变成应税收入。这一意外的税负可能大幅减少您的净退休收入——有时甚至完全抵消了年金的好处。

合同承诺与限制

在购买之前，了解长期的影响。根据New Horizon Retirement Solutions的总裁兼创始人Krisstin Petersmarck的说法，一旦您“触发收入”——即开始领取分配——您就受制于保险公司的合同条款。

如果您的合同包括终身收入保障，这一承诺将持续到您去世。您不能轻易逆转这一决定。

此外，年金通常每年允许提取7%到10%的金额而不收取罚金。试图提取更多资金会产生可能相当高的退保费用。如果您希望在合同期满前取回本金，也会面临重大财务惩罚。

做出决策

在将年金与社会保障结合之前，首先要明确您的具体退休目标。您是否需要补充收入，还是专注于财富积累？您的目标退休年龄是多少？这与您何时购买年金的时间点是否一致？

这个决策需要在年金提供的保证收入安全性与其灵活性不足和潜在税务复杂性之间权衡。对于一些退休人员来说，25%的收入提升足以弥补这些权衡。而对于另一些人，合同限制和税务影响使得单纯依靠社会保障更为明智。

建议咨询了解“年金如何影响社会保障福利”的财务顾问，以根据您的具体情况制定最优策略。您的收入历史、税率和退休时间表都将影响这一策略是否能最大化您的退休保障。