开放注册季：每个人都犯的昂贵保险报价错误

每年，员工们都会收到那条熟悉的通知：开启注册季到了。但在没有做数学核算的情况下匆忙选择健康保险？那是一个可能让你损失数千美元的糟糕决定。理财顾问苏兹·奥尔曼（Suze Orman）警告不要在年度注册期间犯这个关键错误，而数据显示她的担忧是有道理的。

为什么会出现这个错误

大多数人在选择健康计划时只关注一个因素：报价单上显示的保费成本。他们看到A计划每月$150 ，B计划每月$200 ，就自动选择了A计划。但这忽略了更大的财务全局。医疗支出不仅仅是保费——还包括免赔额、共付额、共同保险和自付上限。未能考虑这些因素可能会让你在财务上暴露风险。

Mercer的最新预测显示，2026年，雇主的保费将因成本控制策略而上涨6.5%至9%。虽然公司可能会承担部分增加，但员工通常会通过更高的工资扣除来分担部分负担。然而，真正的错误不仅仅是关于保费——更是关于忽视总成本的全貌。

细分真正的成本

免赔额与计划类型

高免赔额健康计划（(HDHPs)）提供较低的保费，但要求你在保险开始支付之前支付更多的自付额。优点是？你可以将HDHP与健康储蓄账户（(HSA)）结合使用，这是一种税收优惠账户，预税缴款可用于医疗支出。你的雇主甚至可能会为你的HSA做出贡献。

人们的错误在于：选择HDHP时没有确认自己是否有足够的储蓄来支付必要的免赔额。如果你没有2000-3000美元的应急储备，这种计划类型可能会适得其反。

共付额与共同保险

免赔额之外，还有另一层：共付额（(每次就诊的固定费用，比如$30 专科医生)的费用）和共同保险（(免赔额后你支付的百分比，比如20%的费用)）。这些在不同计划之间差异很大，并且取决于提供者是否在网络内或网络外。

智能的比较策略

不要只依赖计划摘要。相反，调出你2025年的医疗索赔和收据，然后计算在你雇主提供的每个2026年计划下，这些相同的支出会花费多少钱。排除一次性特殊支出——专注于典型的使用模式。

这种数据驱动的方法可以揭示哪个计划真正适合你的医疗习惯和预算。是的，这需要一些努力，但忽略这一步就是奥尔曼警告的那个糟糕错误：基于不完整信息选择计划。

在那个注册窗口关闭之前，提前算好这些数字，你的未来自己——以及你的银行账户——都会感谢你的明智之举。