美国退休准备卡：专家为何认为真正的问题是个人而非系统性

2025年全球退休指数为美国工人带来了令人清醒的现实：在44个国家中，美国的退休保障排名仅第21位。但在完全责怪政策制定者之前，行业专家指出一个更令人不安的事实——大多数美国人还没有做好功课。

排名背后的不安现实

由Natixis投资管理公司进行的年度评估并不衡量实际的财务数据，而是衡量公民对退休的“感受”有多安全。这一区别极为重要。房地产公司MVP的总裁兼管理经纪人Derek Carlson表示，美国的退休准备程度与一些小国的顶级排名之间的差距，往往归结于个人责任，而非政府失误。

“绝大多数美国人根本没有做好准备，”Carlson解释说。“政府福利从来都不是为了完全覆盖退休收入——它们只是一个安全网，而不是全部解决方案。”

这种准备差距很大程度上源于世代变迁。六十年前，养老金是标准配置。如今，养老金已变得罕见。这一转变悄然发生，导致数百万人依赖自己管理的退休计划，而他们从未学会如何操作。

为什么小国得分更高

有趣的是，在全球退休指数上超越美国的国家并不一定更富裕。相反，它们更小——这很重要。正如CNBC记者Sharon Epperson所指出的，小国更容易实施全面的退休支持计划，让公民感到安全。这些国家的公民更少担心失去福利，收入不平等更少，也更能抵御通胀风险。

它们的结构优势是什么？公共债务较低，市场波动暴露较少。但美国的规模不同，系统压力也不同。

金融素养：缺失的关键环节

专家们认为，真正的罪魁祸首不是政策——而是教育。Carlson直接指出，K-12课程中金融素养教育的不足是根本原因。“我把准备不足归咎于金融素养教育的缺失，”他说，并补充说，学习投资基础、资产多样化和复利概念的学生，成年后会做出截然不同的退休决策。

在美国学校系统中引入金融素养课程，可能会极大地改变未来的退休准备指数。这将教导年轻一代早期且持续地为退休账户做贡献，同时通过房地产、股票和贵金属等抗通胀资产积累财富。

现实中的实用方案

对于已经接近退休的人来说，迁居是一条途径。SuperMoney的内容总监Andrew Latham承认，像葡萄牙或墨西哥这样的国家可以让退休资金用得更久。然而，牺牲与家人亲近和熟悉感的代价，往往在非财务方面是昂贵的。

更实际的方法是重新思考在美国的退休生活。Latham建议缩小居住规模，迁往生活成本较低的州，自愿延长工作时间，或探索社区生活方式。这些策略都不需要离开国家。

“美国有支持良好退休的工具，”Latham强调。“关键在于通过有意识的规划让它发挥作用。”

未来的道路

美国的退休保障不必一直处于中游。改善的框架已经存在——只需要在文化上转向金融教育和个人责任。当越来越多的美国人意识到，退休保障取决于个人行动而非政府救助时，国家的准备度指标应会相应改善。

2025年全球退休指数是一个警示。但与需要数十年才能实施的结构性改革不同，个人的金融素养可以在一代人内改变结果。