超过20,000美元的问题：为什么富裕的退休人员会错过关键的规划漏洞

即使是拥有可观储蓄的富裕美丽国人，往往也未能考虑到两个可能比预期更快消耗退休计划的因素。一项普天寿的调查揭示了这一令人担忧的空档：虽然89%的大众富裕家庭对能够覆盖基本退休开支感到自信，但大多数人并未认真面对通货膨胀和医疗保健这两个实际上会破坏长期财务安全的开支。

没有人运行的数学：通货膨胀对财富的隐性税

数据显示：只有53%的夫妇在讨论退休时实际上将通货膨胀纳入了他们的策略。而对于那些还没有进行那次谈话的呢？仅有45%考虑了这一点。

这些数字非常明显。以2020年年支出为$100,000的人为例。到2025年，同样的生活方式几乎需要$125,000——在短短五年内增长了25%。然而，大多数退休人员仍然线性预测支出，忽视了通货膨胀在几十年间的累积效应。

"这是每个人都遇到的空档，"普天寿的财务规划师Chris Leckenby解释道。“五年通胀平均为2.7%，而20年平均约为2.2%，我们可以模拟不同的情景。但当高通胀在一两年内袭来——尤其是在你从退休账号提款的同时，市场又处于下行期——资产消失的速度远远快于直线预测所暗示的。”

解决方案并不复杂，但需要纪律：与财务顾问一起运行多个场景。测试你的投资组合在不同通货膨胀率下的表现。相应地调整资产配置。在电子表格上看起来舒适的东西，在现实世界的变量堆积时可能会蒸发。

没有人想谈的每月$10,000对话

医疗费用代表了一个更大的盲点。只有48%的富裕夫妇在讨论退休时将医疗保健纳入了他们的计划。在那些没有谈论过这一问题的人中？只有37%在为医疗费用做准备。

大多数人退休时每月预算$600 额外的医疗保健费用——这听起来是可管理的。然后现实来临：长期护理。典型的护理院每月费用约为$10,000。这意味着每年$120,000，从75岁或80岁开始可能就要支付。

“随着人们的寿命延长，这变得至关重要，” 莱肯比说。“这些费用让人完全措手不及。一次十分钟的不舒服对话胜过被账单击垮你整个计划。”

选项有：长期护理保险政策、混合型人寿保险产品、年金，或者故意自筹资金。但如果你没有进行规划，这些都没有用。

还有一个被忽视的层面：年迈的父母。成年子女越来越多地发现自己在资助父母的护理——这一成本显著压缩了他们自己的退休储蓄。

为什么即使是富裕的美丽国人也会搞错这一点

在更高的净资产水平上，信心变得危险。保诚的数据表明，富裕家庭在没有进行压力场景分析的情况下信任他们的资源。然而，通货膨胀和医疗保健并不因财富水平而有所区别——它们无论如何都会加重。

解决方案并不复杂。在每个长期预测中考虑通货膨胀。每月预留600美元以上用于基础医疗保健，然后单独计划潜在的长期护理事件。如果通货膨胀飙升和市场同时下跌，模拟一下会发生什么。

这些不是假设性问题——它们是数学上的必然性，如果不加以解决，将重塑退休保障。