Gần đây tôi đã giúp cha mẹ tìm hiểu chiến lược An sinh xã hội của họ, và thành thật mà nói, việc tính toán an sinh xã hội phức tạp hơn nhiều so với phần lớn mọi người nhận thức. Như, ai cũng biết bạn có thể yêu cầu bắt đầu nhận khi 62 tuổi, nhưng hầu như không ai hiểu rõ điều đó thực sự tốn bao nhiêu.

Dưới đây là những gì thực sự quan trọng: tuổi nghỉ hưu đầy đủ của bạn (FRA) về cơ bản là nền tảng của toàn bộ phép tính an sinh xã hội của bạn. Đó là độ tuổi bạn đủ điều kiện nhận khoản lợi ích đầy đủ. Yêu cầu trước đó? Số tiền hàng tháng của bạn sẽ bị giảm vĩnh viễn. Chờ sau đó? Nó sẽ tiếp tục tăng cho đến 70 tuổi.

Phép tính cũng khá chính xác. Nếu bạn yêu cầu trước FRA của mình và trong vòng 36 tháng của nó, lợi ích giảm 5/9 của 1% mỗi tháng. Đi xa hơn nữa và đó là 5/12 của 1% mỗi tháng. Vì vậy, ai đó yêu cầu khi 62 tuổi thay vì tuổi nghỉ hưu đầy đủ của họ có thể đối mặt với mức giảm vĩnh viễn khoảng 30% tùy thuộc vào FRA của họ. Điều đó là lớn.

Điều thú vị là cách mà cùng một khái niệm FRA này áp dụng cho lợi ích của vợ/chồng. Vợ/chồng của bạn có thể yêu cầu lên tới 50% số lợi ích của bạn, nhưng chỉ khi họ ở tuổi FRA của chính họ. Yêu cầu sớm và mức 50% đó cũng bị cắt giảm, sử dụng một công thức giảm khác (25/36 của 1% mỗi tháng). Hầu hết các cặp đôi thậm chí còn không biết rằng tùy chọn này tồn tại.

Cũng có cái gọi là kiểm tra thu nhập khiến mọi người bối rối. Nếu bạn vẫn đang làm việc và yêu cầu sớm, bạn sẽ mất 1 đô la lợi ích cho mỗi 2 đô la bạn kiếm vượt quá giới hạn. Ngưỡng năm 2024 là 22.320 đô la, mặc dù điều đó thay đổi hàng năm. Tin tốt là những khoản lợi ích bị giữ lại đó không biến mất mãi mãi. An sinh xã hội sẽ tính lại mọi thứ khi bạn đạt đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ và dần dần khôi phục lại những gì đã bị giữ lại.

Toàn bộ hệ thống tính toán an sinh xã hội về cơ bản dựa trên thời điểm. Yêu cầu quá sớm và bạn đang khóa chặt các khoản giảm trừ vĩnh viễn. Trì hoãn quá lâu và bạn bỏ lỡ nhiều năm nhận thanh toán. Đó là lý do tại sao hiểu rõ về FRA của bạn và cách các con số này hoạt động lại cực kỳ quan trọng trước khi bạn đưa ra quyết định. Các lựa chọn tính toán an sinh xã hội của bạn ở 62 tuổi có thể ảnh hưởng đến tài chính của bạn trong hơn 30 năm tới.