Đã nghĩ về điều gì đó có lẽ đang nằm trong tâm trí của nhiều người ngay bây giờ — những lãi suất APY 5% hấp dẫn trên tài khoản tiết kiệm đã làm cho vài năm qua khá tốt cho người tiết kiệm? Ừ, có thể những ngày đó thực sự đã qua rồi.

Toàn bộ tình hình bắt nguồn từ những gì Cục Dự trữ Liên bang (Fed) đã làm để chống lạm phát. Họ giữ lãi suất cao, điều này có nghĩa là các ngân hàng cạnh tranh để cung cấp những APY hào phóng mà tất cả chúng ta đã quen nhìn thấy. Nhưng đây là điều — Fed cơ bản đã báo hiệu họ đã kết thúc chu kỳ tăng lãi suất, và chúng ta đang bước vào một kỷ nguyên khác. Khi ngân hàng trung ương bắt đầu cắt giảm lãi suất chuẩn (mà họ đã làm), APY trên tài khoản tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi (CDs), và tài khoản thị trường tiền tệ sẽ theo đó giảm khá nhanh. Thường mất khoảng một tuần đến mười ngày trước khi bạn bắt đầu nhận được những email từ ngân hàng với thông báo "xin lỗi, chúng tôi đang giảm lãi suất của bạn."

Vậy bạn thực sự nên mong đợi điều gì? Chà, ý kiến chung dường như là những APY từ 4% đến 5% có thể bắt đầu giảm xuống. Một số nhà phân tích dự đoán lãi suất có thể giảm xuống khoảng 3,5% đến 4,5% vào cuối năm 2024, điều này rõ ràng sẽ ảnh hưởng đến số tiền bạn kiếm được từ khoản gửi của mình. Điều quan trọng cần hiểu là với tài khoản tiết kiệm thông thường, lãi suất của bạn là biến đổi — ngân hàng có thể thay đổi bất cứ lúc nào. Không có khóa cố định như các lựa chọn khác.

Đây là lúc các lựa chọn thay thế bắt đầu trở nên hợp lý hơn. Chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn (CDs) vẫn đáng để xem xét nếu bạn xếp chúng đúng cách — kết hợp các ngày đáo hạn khác nhau để giữ tính thanh khoản trong khi vẫn khóa được APY tốt. Trái phiếu I là một lựa chọn khác nếu bạn không ngại hạn chế rút tiền; chúng gắn với lạm phát và hiện đang cung cấp lợi nhuận ổn định. Tài khoản thị trường tiền tệ tương tự như tài khoản tiết kiệm về tính linh hoạt, mặc dù thường có yêu cầu tối thiểu cao hơn và phí.

Điều quan trọng nhất? Nếu bạn đang giữ tiền mặt, có lẽ bạn nên hành động nhanh hơn so với bình thường. Những APY cao đó sẽ không tồn tại mãi mãi, vì vậy nếu bạn muốn khóa một khoản trước khi lãi suất thực sự bắt đầu giảm, bây giờ có lẽ là thời điểm thích hợp. Chỉ cần chiến lược — đừng đổ hết vào một chứng chỉ tiền gửi dài hạn nếu lãi suất sắp giảm. Giữ quỹ khẩn cấp của bạn linh hoạt và dễ tiếp cận, nhưng chắc chắn hãy khám phá những gì đang có trước khi những lãi suất hấp dẫn đó trở thành quá khứ.