Vừa mới bắt đầu một công việc mới và gặp phải quyết định về kế hoạch nghỉ hưu – hóa ra là chọn 403b hoặc 401k. Nếu bạn cùng hoàn cảnh, đây là những điều thực sự quan trọng khi bạn cân nhắc giữa hai lựa chọn này.

Trước tiên, cả hai kế hoạch đều hoạt động khá giống nhau về mặt cơ bản. Bạn chọn mức đóng góp mỗi kỳ lương, số tiền đó sẽ được gửi vào trước thuế (giảm thu nhập chịu thuế của bạn hiện tại), và bạn sẽ trả thuế khi rút tiền ra khi nghỉ hưu. Nhà tuyển dụng của bạn có thể thêm vào một khoản đóng góp đối ứng, đó thực chất là tiền miễn phí nếu bạn nhận được. Số tiền này sẽ được đầu tư vào các quỹ tương hỗ, và lý tưởng là sẽ tăng trưởng theo thời gian trong khi bạn làm việc.

Tuy nhiên, điểm khác biệt chính giữa kế hoạch 401k và 403b nằm ở ai cung cấp chúng. Nếu bạn làm việc tại một công ty vì lợi nhuận bình thường, bạn sẽ có 401k. Hầu hết mọi người đều rơi vào trường hợp này. Nhưng nếu bạn làm việc tại một tổ chức phi lợi nhuận, trường học, cơ quan chính phủ hoặc các tổ chức công cộng tương tự, đó là nơi xuất hiện các kế hoạch 403b. Thực tế, bạn thường không có quyền lựa chọn – loại hình nhà tuyển dụng của bạn quyết định cho bạn.

Cũng có một số điều luật cần biết. Tất cả các kế hoạch 401k đều tuân theo quy định của ERISA, điều này về cơ bản bảo vệ bạn và đảm bảo các quyền nhất định. Với các kế hoạch 403b, điều này còn tùy thuộc. Nếu bạn làm việc tại một tổ chức phi lợi nhuận tư nhân, bạn có thể được bảo vệ theo ERISA. Nếu làm việc trong khu vực công, có thể không. Nên kiểm tra kỹ.

Một điểm đặc biệt có thể có lợi cho bạn – nếu bạn đã làm việc tại một tổ chức phi lợi nhuận hơn 15 năm, một số kế hoạch 403b cho phép bạn đóng góp thêm ngoài giới hạn bình thường. Không phải tất cả, nên hãy hỏi rõ với nhà tuyển dụng của bạn.

Về con số, giới hạn đóng góp năm 2026 cho cả 401k và 403b là 23.500 đô la. Nếu bạn trên 50 tuổi, có thể thêm vào 7.500 đô la nữa. Cả hai kế hoạch cũng cho phép rút tiền sớm, nhưng bạn sẽ bị phạt nếu dưới 59½ tuổi.

Tóm lại? Đừng quá lo lắng về 401k so với 403b. Các nguyên tắc cơ bản đều giống nhau – bạn tiết kiệm tiền trước thuế cho nghỉ hưu, nhà tuyển dụng có thể đối ứng, và bạn trả thuế khi rút ra. Những khác biệt khá kỹ thuật và hầu như không ảnh hưởng đến phần lớn mọi người. Chỉ cần tập trung vào việc đóng góp đủ và để số tiền đó làm việc cho bạn theo thời gian. Đó mới là điều thực sự quan trọng.