Chỉ mới nghĩ ra một điều khi lướt qua các cuộc thảo luận về tài chính — thực sự xảy ra chuyện gì khi bạn đạt mốc tiết kiệm $25k đó? Như thể đó là một điểm biến đổi thực sự mà hầu hết mọi người không nghĩ tới.

Vì vậy, đây là vấn đề. Người Mỹ trung bình có khoảng $5k để dành, nhưng nếu bạn đã tích lũy được 25.000 đô la, bạn đã làm tốt hơn phần lớn mọi người rồi. Thách thức không chỉ là đạt được con số đó — mà còn là biết phải làm gì với nó để nó thực sự có ích cho bạn thay vì chỉ để đó.

Đầu tiên, hãy làm rõ điều này. Nếu bạn kiếm được $100k mỗi năm, thì $25k đó tương đương khoảng ba tháng lương trước thuế. Các cố vấn tài chính thường khuyên nên giữ trong tay từ ba đến sáu tháng chi phí sinh hoạt trong quỹ dự phòng khẩn cấp, vì vậy tùy vào tình hình của bạn, có thể bạn đã có sẵn mạng lưới an toàn rồi. Nhưng đây là nơi mọi người thường sai lầm — họ coi số tiền đó như vô hạn và tiêu xài phung phí. Không phải vậy. Thậm chí $5k cũng có thể biến mất nhanh hơn bạn nghĩ.

Bây giờ, nếu bạn kiếm được $40k mỗi năm, thì $25k đó cung cấp cho bạn một khoản dự phòng khẩn cấp vững chắc trong vòng sáu tháng, còn dư chút ít để thở. Phần còn lại đó? Chính là nơi chứa đựng cơ hội thực sự.

Một chiến lược đang bị bỏ quên một cách đáng trách hiện nay là thực sự tìm kiếm lợi suất. Lãi suất đã thay đổi cảnh quan — các tài khoản tiết kiệm lãi suất cao hiện nay thực sự cạnh tranh. Chúng tôi đang nói về mức APY khoảng 5% trên một số tài khoản, nghĩa là $25k của bạn có thể tạo ra hơn 1.200 đô la trong một năm chỉ bằng cách để đó. So sánh với tài khoản tiết kiệm truyền thống gần như không lãi, và đột nhiên bạn đang bỏ lỡ tiền thật trên bàn. Đó là tối ưu hóa miễn phí.

Nhưng điều phân biệt những người xây dựng sự giàu có với những người không là gì — họ có sự hướng dẫn chuyên nghiệp khi cần thiết. Tôi biết điều đó nghe có vẻ hiển nhiên, nhưng hầu hết mọi người xem $25k như quá nhỏ để cần lời khuyên thực sự. Không phải vậy. Số tiền đó đủ lớn để đáng để nói chuyện với một cố vấn tài chính, người có thể lập kế hoạch rõ ràng các ưu tiên của bạn. Có thể bạn trả nợ. Có thể bạn bắt đầu góp vào quỹ hưu trí. Có thể bạn khám phá các cơ hội đầu tư phù hợp với tình hình thực tế của mình. Ý chính là, có một kế hoạch luôn tốt hơn là cứ wing it từng bước một.

Về quỹ hưu trí, đáng để dành riêng một cuộc trò chuyện. Trừ khi bạn đang tiết kiệm cho mục tiêu cụ thể như mua nhà hoặc mua xe, có lẽ bạn đang nghĩ quá nhiều về kích thước quỹ dự phòng khẩn cấp. Khi đã có một khoản dự phòng vững chắc từ ba đến bốn tháng, phần còn lại có thể chuyển vào các quỹ hưu trí. Nếu bạn chưa bắt đầu, Roth IRA đáng để xem xét. Các lợi ích về thuế của nó đủ để đáng để thảo luận.

Nhưng điều thú vị thực sự nằm ở bất động sản. Tùy thuộc vào thị trường và tình hình tài chính của bạn, $25k thậm chí có thể đủ để đặt cọc mua một chỗ nào đó. Ngay cả khi không đủ toàn bộ số tiền, nó vẫn có thể là một phần đáng kể. Chiến lược mua nhà để cho thuê (house hacking) đặc biệt thông minh nếu bạn còn trẻ — mua một bất động sản đa căn, sống một căn, cho thuê các căn còn lại, và có thể người thuê sẽ trả phần lớn khoản vay của bạn. Đó không phải là thu nhập thụ động, nhưng gần như vậy.

Nếu bất động sản cảm thấy quá phức tạp ngay bây giờ, còn có các con đường khác. Gửi tiết kiệm có kỳ hạn (CDs), trái phiếu, quỹ đầu tư bất động sản — tất cả đều là cách để đa dạng hóa ngoài việc chỉ gửi vào tài khoản tiết kiệm, đồng thời duy trì một số cấu trúc. Nếu bạn có thể chấp nhận nhiều biến động hơn, các quỹ chỉ số (index funds) về lâu dài thường mang lại lợi nhuận tốt hơn với rủi ro hợp lý. Chìa khóa là phù hợp phương tiện với mức độ chấp nhận rủi ro thực tế của bạn, chứ không phải theo ý của một người lạ trên mạng.

Một góc nhìn cuối cùng — và tôi nghĩ điều này thường bị bỏ qua — việc quyên góp từ thiện không chỉ là cảm giác tốt. Khi bạn đã xây dựng nền tảng tài chính vững chắc, có những lợi ích thuế thực sự từ việc quyên góp chiến lược. Đó là cách để làm điều tốt và tối ưu hóa tình hình thuế của bạn cùng lúc. Win-win.

Điều thực sự rút ra ở đây là $25k trong tiết kiệm là một ngã rẽ. Bạn có thể coi đó như một chiếc chăn an toàn và để nó từ từ bị xói mòn bởi lạm phát. Hoặc bạn có thể coi nó như nền móng thực sự — nền tảng để bạn xây dựng thứ gì đó lớn hơn. Sự khác biệt không phải là may mắn. Đó là có ý thức về những gì sẽ đến tiếp theo.