Dmytro Rukin: Pix Thay Đổi Mọi Thứ, và Phần Lớn Thế Giới Vẫn Chưa Nhận Ra

Vào tháng 11 năm 2020, Ngân hàng Trung ương Brazil đã ra mắt Pix. Ba năm sau, nó đã trở thành phương thức thanh toán được sử dụng nhiều nhất trong nước. Không phải là phương thức được nói đến nhiều nhất, không phải là xu hướng nhất. Mà là phương thức được sử dụng nhiều nhất. Và tuy nhiên, khi tôi tham gia các cuộc trò chuyện về fintech bên ngoài Mỹ Latinh, hầu hết các nhà vận hành vẫn xem Pix như một điều kỳ lạ. Một thứ địa phương. Một điều thú vị nhưng không liên quan đến thế giới của họ.

Đó là một sai lầm.

Pix là một hạ tầng thanh toán theo thời gian thực, được xây dựng và điều chỉnh bởi Ngân hàng Trung ương Brazil, hoạt động 24 giờ một ngày, 365 ngày một năm. Các giao dịch được xử lý trong vài giây. Đối với cá nhân, nó miễn phí. Đối với thương nhân, phí chỉ bằng một phần nhỏ so với các mạng thẻ tín dụng tính phí. Và bất kỳ ai có tài khoản ngân hàng hoặc ví kỹ thuật số tại Brazil đều có thể sử dụng. Ngân hàng Trung ương Brazil đã thiết kế nó từ đầu như một hạ tầng quốc gia, được xây dựng để hiện đại hóa cách 210 triệu người chuyển tiền.

Kết quả tự nó đã nói lên tất cả. Đến năm 2023, Pix đã chiếm 16% các giao dịch thương mại điện tử tại Brazil, và tỷ lệ tăng trưởng hàng năm hợp phần dự kiến là 26% từ 2023 đến 2026. Thẻ tín dụng vẫn chiếm ưu thế với 48% trong thương mại điện tử LATAM, nhưng khoảng cách giữa thẻ và Pix đang thu hẹp từng quý. Các chuyển khoản ngân hàng tổng thể còn tăng trưởng nhanh hơn, với CAGR 38% trong cùng kỳ. Một điều gì đó mang tính cấu trúc đang thay đổi trong cách người Brazil thanh toán, và các mạng thẻ đều nhận thức rõ điều đó.

Pix là một phần của một cuộc cải tổ hạ tầng lớn hơn mà hầu hết mọi người ngoài Brazil hầu như chưa nhận thức được. Khung làm việc Open Finance của Brazil là một trong những hệ thống tiên tiến nhất thế giới. Nó cho phép người tiêu dùng chia sẻ dữ liệu tài chính của họ giữa các tổ chức, mở ra cánh cửa cho việc xếp hạng tín dụng tốt hơn, các sản phẩm tài chính cá nhân hóa và trải nghiệm thanh toán liền mạch. Pix là lớp giao dịch. Open Finance là lớp trí tuệ. Cùng nhau, chúng tạo thành xương sống của một hệ thống tài chính thực sự hiện đại, không phải là một hệ thống cũ kỹ đang được vá vá.

Đối với bất kỳ thương nhân hoặc doanh nghiệp nào muốn hoạt động tại Brazil, những hệ quả rõ ràng. Một chiến lược thanh toán không tích hợp Pix đã lỗi thời. Và đây không chỉ là câu chuyện của Brazil. Trên khắp Mỹ Latinh, ví kỹ thuật số đang tăng trưởng 20% mỗi năm. Argentina đã dẫn đầu khu vực với 30% chi tiêu thương mại điện tử qua ví kỹ thuật số. Mỗi quốc gia đang tìm ra con đường riêng của mình, nhưng hướng đi rõ ràng là xa dần tiền mặt, xa dần hạ tầng thẻ cũ kỹ, hướng tới các khoản thanh toán tức thì dựa trên tài khoản.

Các quốc gia LATAM khác đang theo dõi Brazil sát sao. Colombia, Mexico và Chile đều đang phát triển các phiên bản hệ thống thanh toán theo thời gian thực của riêng họ, nhiều trong số đó lấy cảm hứng trực tiếp từ những gì Pix đã đạt được. Sổ tay chiến lược đang được viết trong thời gian thực, và những quốc gia chú ý chính là những quốc gia sẽ tiến nhanh nhất.

Tôi đã dành nhiều năm xây dựng hạ tầng thanh toán có giấy phép tại Brazil thông qua LaFinteca, và điều tôi có thể nói là: sự chuyển đổi hạ tầng đang diễn ra ở quốc gia này còn rất xa mới kết thúc. Pix Parcelado, Pix Garantido và các chức năng tín dụng mới xây dựng trên nền tảng Pix đều đang trong quá trình phát triển hoặc mới bắt đầu triển khai. Hệ thống đang tiến hóa nhanh chóng, và mỗi lần cập nhật khiến các hệ thống thanh toán truyền thống khó cạnh tranh hơn.

Đối với những người hiểu thị trường này từ bên trong, Brazil hiện tại là một trong những cơ hội lớn nhất trong fintech toàn cầu. Tại LaFinteca, chúng tôi đang xây dựng cho những gì sẽ đến tiếp theo. Phần còn lại của thế giới sẽ bắt kịp. Cuối cùng.

Bởi Dmytro Rukin, CEO tại LaFinteca