Acabei de pensar em como fica confuso quando estás a gerir múltiplas dívidas com datas de vencimento e taxas de juro diferentes. Tipo, tens cartões de crédito, empréstimos pessoais, contas médicas todas a vencer em momentos diferentes de cada mês. É honestamente exaustivo de acompanhar, e é aí que consolidar as tuas contas numa única pagamento começa a parecer bastante atraente.

Então, aqui está o que é sobre consolidação de dívidas - basicamente, juntar todas essas dívidas separadas num único empréstimo ou cartão de transferência de saldo. Em vez de lembrares cinco datas de vencimento e montantes de pagamento diferentes, estás a lidar com apenas um. O principal benefício é que podes potencialmente conseguir uma taxa de juro mais baixa em tudo, o que significa menos dinheiro a pagar de juros e mais a pagar realmente o que deves.

Quando consolidar contas, tens basicamente duas opções: um empréstimo pessoal ou um cartão de transferência de saldo. Empréstimos pessoais geralmente têm taxas de juro fixas entre 6 e 36 por cento, enquanto cartões de transferência de saldo normalmente situam-se entre 15 e 30 por cento. Mas aqui é que fica interessante - muitos cartões de transferência de saldo oferecem 0% de TAEG durante um período introdutório, o que pode ser enorme se estiveres a tentar eliminar a dívida rapidamente sem juros acumulados.

Antes de realmente consolidar contas numa única pagamento, precisas de fazer o trabalho de casa. Reúne todas as tuas declarações, descobre exatamente o que deves, quais são as taxas de juro, e o que podes pagar realisticamente por mês. Esta parte é chata, mas é necessária. Depois, começa a comparar o que diferentes credores estão a oferecer - as ferramentas de pré-qualificação são teus amigos aqui porque podes verificar taxas sem ser penalizado por uma consulta de crédito dura.

Uma coisa que me confundiu ao pesquisar isto foram as taxas. Cartões de transferência de saldo normalmente cobram cerca de 3 a 5 por cento do que estás a transferir. Empréstimos pessoais cobram-te com taxas de abertura que normalmente variam entre 1 e 8 por cento do valor total, embora deduzam-na dos fundos do empréstimo logo de início. Portanto, sim, há um custo em consolidar, mas se as tuas taxas de juro baixarem o suficiente, ainda faz sentido financeiramente.

Os limites de empréstimo também importam. Se tens uma dívida enorme, precisas de garantir que o que estás a consolidar consegue realmente cobrir tudo. Empréstimos pessoais podem chegar a 100.000 dólares ou mais, mas os cartões de transferência de saldo padrão atingem um máximo de cerca de 10.000 dólares. Isso faz uma grande diferença se estás a lidar com uma dívida séria.

Depois de realmente consolidar as contas e seres aprovado, o processo é bastante simples. Recebes os fundos, pagas todas as tuas dívidas individuais, e depois só fazes um pagamento mensal daqui para frente. A chave é não contrair novas dívidas enquanto estás a pagar esta - tipo, não volta a acumular esses cartões de crédito depois de os consolidar. Isso anula todo o propósito.

A verdadeira vantagem aqui é também psicológica. Em vez de stress por múltiplos calendários de pagamento e preocupação em perder um prazo, tens um número claro para te focares a cada mês. Podes realmente ver o teu progresso num só lugar, em vez de gerir mentalmente cinco contas diferentes. Isso torna o orçamento muito mais simples e mantém-te motivado a realmente pagar a dívida.