A infeliz verdade sobre solicitar a Segurança Social aos 67 anos

A idade que você reivindica a Segurança Social pode ser uma das decisões mais importantes do seu plano de aposentadoria. A maioria das pessoas torna-se elegível para benefícios aos 62 anos, e essa continua sendo a idade mais popular para os aposentados reivindicarem benefícios. Mas você pode aumentar seu pagamento mensal a cada mês que decidir adiar os benefícios até aos 70 anos. Ainda assim, menos de 10% dos aposentados esperam tanto tempo antes de começar a receber a Segurança Social.

Muitas pessoas decidem fazer um compromisso, esperando até atingirem a idade de aposentadoria completa antes de começar a receber os benefícios. A idade de aposentadoria completa para a maioria dos leitores é 67 anos, embora aqueles nascidos antes de 1960 tenham atingido (ou irão atingir) esse marco um pouco mais cedo.

Embora esperar até os 67 anos possa parecer um bom compromisso, não é a melhor idade para muitas pessoas reivindicarem a Segurança Social. Aqui está a triste verdade.

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Você pode estar deixando dinheiro na mesa

Se você está reivindicando benefícios de aposentadoria com base no seu próprio histórico de ganhos e não planeja reivindicar benefícios de cônjuge em algum momento, provavelmente está deixando dinheiro na mesa. Como mencionado, cada mês que você adiar os benefícios, mais você receberá em seu pagamento mensal assim que começar.

Há uma troca óbvia. Cada mês que você decide adiar os benefícios significa um mês a mais em que não recebe nada da Segurança Social. Portanto, você precisa viver tempo suficiente para que começar mais tarde e receber um pagamento maior valha a pena. A boa notícia é que um indivíduo de 67 anos, com saúde média ou melhor, pode razoavelmente esperar viver tempo suficiente para que adiar os benefícios até os 70 anos valha a pena, de acordo com os dados mais recentes de expectativa de vida do CDC.

É importante notar que o mesmo cálculo não se aplica a cônjuges que planejam reivindicar benefícios de cônjuge. Esses benefícios atingem o máximo na idade de aposentadoria completa. Mesmo que você tenha que esperar alguns anos até ser elegível para receber benefícios de cônjuge (porque seu cônjuge ainda está adiando os benefícios), geralmente é vantajoso reivindicar a Segurança Social até a sua idade de aposentadoria completa.

Se você adiou os benefícios da Segurança Social até os 67 anos, deve estar disposto a esperar um pouco mais

Esperar até o mês do seu 67º aniversário e não um mês mais tarde não faz sentido do ponto de vista matemático. Como você tem a opção de reivindicar benefícios em qualquer mês após completar 62 anos, isso significa que precisa decidir se vai reivindicar ou não os benefícios a cada mês subsequente. Essa decisão deve basear-se nas suas circunstâncias pessoais e considerar a idade de equilíbrio para adiar mais um mês.

A idade de equilíbrio para adiar os benefícios do mês anterior ao seu 67º aniversário até o mês do seu aniversário é 81 anos e 11 meses. Mas se você decidiu adiar até os 67 anos, a idade de equilíbrio para adiar apenas mais um mês é 79 anos e 7 meses.

A discrepância vem do fato de que seus benefícios aumentam mais rapidamente a cada mês que você adia após a sua idade de aposentadoria completa. Portanto, você acabará recebendo mais da Segurança Social ao longo da vida se continuar esperando para começar os benefícios até a idade que esperava viver até quando completou 67 anos. Com tudo igual, você racionalmente deveria estar disposto a continuar adiando os benefícios além da sua idade de aposentadoria completa.

As circunstâncias podem mudar entre o seu 67º aniversário e o momento em que faz sentido reivindicar seus benefícios. Mas você tem a oportunidade de tomar essa decisão a cada mês.

Você pode receber mais benefícios ao reivindicar bem antes dos 67 anos

Se você é casado (ou foi casado por pelo menos 10 anos ou seu cônjuge faleceu enquanto estavam casados), pode acabar recebendo mais benefícios ao longo da vida ao reivindicar os benefícios mais cedo, muitas vezes assim que se torna elegível. Isso porque você pode obter um aumento ao reivindicar benefícios de sobrevivência mais tarde.

Uma estratégia comum de aposentadoria é que o cônjuge com menor renda reivindique os benefícios da Segurança Social assim que se torna elegível, enquanto o cônjuge com maior renda espera até os 70 anos para reivindicar. Isso fornece uma renda ao casal na faixa dos 60 anos e garante o maior benefício possível para o cônjuge sobrevivente mais tarde na vida. O resultado costuma ser uma renda total maior da Segurança Social ao longo da vida conjunta do casal, com base na expectativa média de vida.

Se você entra na sua sexta década como viúvo(a) ou sua ex-spouse de 10 anos faleceu, e você permanece solteiro(a), pode reivindicar benefícios de sobrevivência já aos 60 anos, enquanto adia seus benefícios de aposentadoria pessoais até os 70. Ou, em alguns casos, pode fazer sentido reivindicar seu benefício pessoal aos 62 anos e esperar até a idade de aposentadoria completa para reivindicar os benefícios de sobrevivência (quando eles atingem o máximo).

Essas estratégias podem fazer você receber mais da Segurança Social do que simplesmente esperar para reivindicar os benefícios na idade de aposentadoria completa. Reivindicar aos 67 anos (ou na sua idade de aposentadoria completa, se nasceu antes) faz sentido para um pequeno grupo de pessoas: cônjuges com menor renda com expectativa de vida mais longa que planejam receber benefícios de cônjuge em vez do benefício de aposentadoria pessoal. Outros devem examinar cuidadosamente suas opções e escolher aquela que melhor se encaixa nos seus planos e circunstâncias de aposentadoria.