Quem ganha se o limite do teto de taxa de débito for aumentado?

Mais de uma década após a Lei Dodd-Frank redesenhar os limites regulatórios do setor bancário, dois senadores republicanos procuram revisitar um de seus principais limiares — uma medida que poderia direcionar milhões adicionais de receitas de cartões de débito para bancos comunitários, cooperativas de crédito e seus parceiros fintech.

De acordo com a Bloomberg, a legislação, apresentada pelos senadores Ted Cruz (R-Texas) e Katie Britt (R-Alabama), permitiria que mais bancos comunitários evitassem o limite de taxas de intercâmbio de débito, indexando o atual limite de ativos de 10 bilhões de dólares à inflação.

A proposta, intitulada Lei de Alívio para Bancos Comunitários, também beneficiaria cooperativas de crédito e fintechs que fazem parcerias com bancos que atendem aos critérios.

A emenda Durbin à Dodd-Frank limitou as taxas de intercâmbio de cartões de débito a 21 centavos mais 0,05% do valor da transação para bancos com 10 bilhões de dólares ou mais em ativos. Quando a lei foi promulgada em 2010, aproximadamente 80 bancos excediam esse limite, observam os senadores. Hoje, esse número é mais próximo de 130, incluindo instituições regionais como o Live Oak Bank em Wilmington, Carolina do Norte, e o Bancfirst em Oklahoma City.

Uma legislação complementar está sendo apresentada na Câmara pelo representante Andy Barr (R-Kentucky).

Cooperativas de Crédito e Fintechs Veem Benefícios

O grupo de defesa das cooperativas de crédito dos Estados Unidos, America’s Credit Unions, apoiou rapidamente a proposta, afirmando que o limite de isenção mais alto beneficiaria seus membros.

“À medida que as cooperativas de crédito crescem atendendo mais membros e acompanhando a economia, muitas são atingidas por limites que foram pensados para instituições muito maiores,” disse Scott Simpson, presidente/CEO da America’s Credit Unions. “Indexar o limite à inflação oferece alívio necessário e restaura a justiça para as cooperativas de crédito baseadas na comunidade.”

Fintechs como Chime e Dave também podem se beneficiar do novo limite. Essas empresas fazem parcerias com bancos menores para acessar receitas de intercâmbio de débito, que representam um componente-chave de seus modelos de negócio. Expandir o número de bancos isentos aumentaria significativamente o mercado dessas fintechs.

Um Limite Desatualizado

A legislação aplicaria o ajuste pela inflação retroativamente à promulgação da lei em 2010. Após vários anos de inflação elevada, esse limite aumentaria para mais de 15 bilhões de dólares em ativos.

“A receita de intercâmbio é um fator importante em qualquer programa de débito, e a ideia do limite de 10 bilhões de dólares em ativos era oferecer algum alívio aos varejistas nas taxas de transação de débito, sem prejudicar bancos menores que tentam competir com os grandes,” disse Don Apgar, Diretor de Pagamentos de Comerciantes na Javelin Strategy & Research. “Faz 15 anos desde que a Durbin foi aprovada, e, como qualquer coisa, 10 bilhões de dólares não valem o que valiam antes. Faz sentido que o limite seja vinculado a uma fórmula que o aumente ao longo do tempo.”