O erro simples que pode sabotar o seu 401(k) em 2026

Eu e meu marido temos passado por algumas mudanças importantes recentemente. Não só ele decidiu fazer uma semi-aposentadoria e iniciar um negócio de consultoria, como também assumiu algumas das tarefas financeiras que eu costumava cuidar.

Há algumas semanas, ele decidiu transferir o dinheiro do seu plano 401(k) patrocinado pelo empregador para uma IRA. O seu antigo empregador oferecia uma correspondência de 6% nas contribuições, uma oferta difícil de recusar. No entanto, pode ter sido um erro maximizar esse 401(k) porque as taxas do plano eram mais altas do que o esperado. Só estou a contar isto porque há uma lição nisso.

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Uma lição que dói (bastante)

Há anos, quando meu marido começou a trabalhar para o seu empregador, pensei que eu tinha revisto toda a papelada para encontrar taxas, porque sou a especialista em finanças domésticas. Achava que ele cuidava da tarefa porque a conta estava no nome dele. Sim, estávamos ocupados a mudar de estado, mas ambos devíamos ter sentado juntos para determinar se as taxas eram justas. Foi uma confusão ridícula.

Se ainda não fez, recomendo verificar as taxas de todas as suas contas de investimento, tanto privadas quanto patrocinadas pelo empregador. Cada euro que paga em taxas é um euro que não pode crescer ao longo do tempo ou beneficiar na reforma.

O que as altas taxas fazem às suas poupanças

Vamos supor que tem menos de 50 anos e contribui com 24.500 euros anualmente para o seu 401(k), maximizando a conta. Se estiver a pagar 1,5% em taxas anuais totais, isso significa que está a perder 367,50 euros por ano. Mas o pior é que também está a perder quaisquer ganhos que pudesse ter obtido com esse dinheiro.

A maioria das contas de investimento tem taxas que cobrem tudo, desde a manutenção da conta até às comissões de negociação. Mas vamos imaginar que a taxa seja 0,5% em vez de 1,5%. Nesse caso, pagaria 122,50 euros por ano em vez de 367,50 euros. Uma poupança de 245 euros, que poderia ter permanecido na sua conta.

Se esses 245 euros estivessem na sua conta todos os anos, com um retorno médio de 7%, valeria cerca de 15.499 euros em 25 anos (ainda mais com a correspondência da empresa). Não é uma fortuna, mas é suficiente para ajudar a cobrir custos de saúde na reforma ou fazer uma viagem que sempre quis fazer.

Quanto deve pagar?

Taxas de 1% a 1,5% indicam custos elevados, embora a média das taxas em contas de reforma varie entre 0,5% e mais de 2%. Para evitar que as taxas reduzam o seu fundo de aposentadoria, procure pagar 0,5% ou menos.

Se estiver a investir por conta própria para a reforma, é fácil procurar uma corretora com taxas baixas. No entanto, pode ser um pouco mais complicado se estiver a investir através de um plano patrocinado pelo empregador. Mas não precisa de ser.

Quer seja com o seu empregador ou com o provedor do plano, tem o direito de negociar taxas elevadas do 401(k). Pergunte sobre formas de reduzir os custos. Eles podem orientá-lo para fundos com custos mais baixos.

Se não conseguir avançar com o seu empregador ou provedor do plano, pode optar por contribuir apenas com o valor que a empresa corresponde no seu 401(k) e também contribuir para uma conta externa com taxas mais baixas. Por exemplo, uma conta de reforma individual (IRA) geralmente oferece taxas de investimento mais baixas e mais opções de fundos de baixo custo.

Não cometa o mesmo erro que nós cometemos. Certifique-se de ler as letras pequenas para saber quanto está a pagar e não assuma que um cônjuge ou parceiro cuidou da tarefa.