Não há limite de idade para hipotecas — mas a reforma altera a sua matemática

Principais Conclusões

• Os consultores financeiros dizem que ter uma hipoteca na reforma não é necessariamente algo negativo, especialmente se permitir aos aposentados manter liquidez em vez de prender todos os seus fundos no valor da casa.
• Se fazer uma hipoteca faz sentido depende de fatores como considerações fiscais, objetivos de legado, planos de estilo de vida e quanto tempo pretende permanecer na casa.
• Como os aposentados dependem de uma renda fixa, os credores avaliam as fontes de rendimento na aposentadoria em vez de salários de um emprego assalariado.

Será que há idade limite para fazer uma hipoteca?

Muitas pessoas esperam entrar na aposentadoria sem dívidas, mas os consultores financeiros sugerem que ter dívidas na aposentadoria não é inerentemente algo ruim. Para alguns, pode ser benéfico manter alguma liquidez em vez de ter todo o dinheiro preso no valor da casa.

“Estar sem dinheiro em seus anos dourados pode colocá-lo numa posição precária. A liquidez pode ser inestimável, especialmente se você tiver custos de saúde não previstos,” escreveu Bobbi Kaufman, planejadora financeira certificada (CFP) e fundadora da Financial Wellness Strategies, por e-mail. “Contanto que a casa permaneça com valor positivo em termos de patrimônio, realmente importa se há uma hipoteca?”

Por que isso é importante para você

Decidir se deve ou não fazer uma hipoteca aos seus 60 ou 70 anos afetará sua segurança financeira e poder de compra na aposentadoria de uma forma ou de outra. Ter uma hipoteca pode liberar liquidez, mas também obriga a fazer pagamentos mensais elevados durante anos ou até décadas. Pagar em dinheiro provavelmente será uma grande redução nos ativos existentes.

Pense no seu Estilo de Vida e Orçamento

Se fazer uma hipoteca é a decisão certa para você dependerá de vários fatores.

“Depende do plano financeiro do cliente, da capacidade de aproveitar a dedução fiscal dos juros, da idade do aposentado e dos objetivos de legado,” disse MaryAnne Gucciardi, CFP e fundadora da Wealthmind Financial Planning.

Por exemplo, os compradores de casa podem ser elegíveis para deduzir os juros hipotecários sobre uma dívida de até $750.000. Qualificar-se para a dedução de juros hipotecários pode tornar mais atraente fazer uma hipoteca do que pagar à vista. No entanto, para isso, é necessário detalhar as deduções em vez de usar a dedução padrão, algo que apenas uma minoria de contribuintes faz atualmente.

Se preferir deixar uma casa para seus herdeiros, pode ser melhor comprá-la à vista do que financiá-la. Embora seus herdeiros possam herdar a hipoteca, o empréstimo ainda precisará ser pago, a menos que optem por vender.

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Você também deve pensar cuidadosamente em como os pagamentos da hipoteca se encaixarão no seu orçamento.

Enquanto os jovens geralmente têm o benefício de receber salários regulares, os aposentados dependem de uma renda fixa, o que pode dificultar a gestão de pagamentos mensais elevados, especialmente durante quedas de mercado.

“Pagamentos fixos de hipoteca na aposentadoria reduzem a flexibilidade, portanto, o empréstimo deve ser claramente acessível e submetido a testes de estresse. Se estiver sendo usado para esticar um orçamento, isso geralmente é um sinal de alerta,” escreveu Joon Um, CFP e proprietário gerente da Secure Tax & Accounting, por e-mail.

Outra consideração importante é como você irá qualificar-se para um empréstimo sem um emprego. Embora os credores não possam discriminar candidatos a hipoteca por idade, eles avaliarão sua solvência com base em fatores diferentes do que fariam se você ainda estivesse trabalhando.

Para os aposentados, os credores podem considerar fontes de renda de aposentadoria, como distribuições de 401(k) e contas de aposentadoria individual (IRA), pagamentos do Seguro Social, renda de pensões e mais.

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