Casal estava no caminho para uma reforma antecipada até os filhos destruírem o orçamento. Ainda podem alcançar o objetivo com uma renda?

Chris Clark
Sábado, 21 de fevereiro de 2026 às 22h30 GMT+9 5 min de leitura

Durante anos, Alejandro e Brady Muñoz seguiram um plano financeiro simples: manter as despesas baixas e poupar de forma agressiva para conquistar liberdade financeira mais tarde na vida. Não buscavam luxo, mas flexibilidade na forma de aposentadoria antecipada.

O casal de Minnesota era comprometido com o movimento FIRE, sigla para “independência financeira, aposentadoria cedo”, e por um tempo a estratégia funcionou exatamente como planejado. Então, a vida interveio, disseram eles ao The Wall Street Journal, de maneiras que muitas famílias jovens reconhecerão (1).

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Dois filhos chegaram, acompanhados de uma mudança de emprego, e o núcleo familiar passou de duas rendas para uma. O sonho não desapareceu, mas o cronograma de repente parecia muito menos certo.

Uma base sólida — e uma desaceleração temporária

Antes de terem filhos, ambos Muñoz trabalhavam como engenheiros e viviam com um salário, enquanto o outro era destinado a investimentos e poupança para aposentadoria, segundo The Journal. Hoje, Alejandro, de 31 anos, ganha cerca de 113.000 dólares por ano como engenheiro e recebe aproximadamente 9.000 dólares a mais de um trabalho de meio período em um corpo de bombeiros local. Brady, de 27 anos, cuida do casal’s de 2 anos e do recém-nascido após deixar sua carreira.

Apesar da mudança de renda, eles acumularam poupanças significativas. O 401(k) de Alejandro possui cerca de 220.000 dólares, reforçado por uma forte correspondência do empregador, e um segundo 401(k) contém mais 140.000 dólares. Também têm aproximadamente 80.000 dólares investidos em contas de corretagem, 54.000 dólares distribuídos em dois planos de poupança de saúde e cerca de 52.000 dólares em vários IRAs. Cerca de 1.500 dólares estão em uma conta de poupança, junto com cerca de 20.000 dólares alocados em certificados de depósito. Além disso, possuem planos 529 de poupança para a educação dos filhos, financiados principalmente por presentes de amigos e familiares.

Quanto às despesas, vivem em uma casa avaliada em pouco mais de 400.000 dólares. A hipoteca é de cerca de 2.800 dólares por mês, incluindo impostos sobre a propriedade e seguro residencial. Fora da hipoteca, a única dívida que possuem é um empréstimo médico sem juros de 6.000 dólares, com pagamento mensal de 450 dólares. Suas despesas mensais, que incluem supermercado, utilidades, internet e telefone, transporte, seguro de carro, seguro de saúde, custos relacionados às crianças e refeições fora, totalizam cerca de 2.650 dólares. O casal também doa cerca de 730 dólares por mês para instituições de caridade.

História continua

No papel, os Muñoz parecem ter feito muitas coisas certas. Mas, para um casal que busca se aposentar cedo, um especialista disse ao The Journal que pode não ser suficiente.

Crianças complicam as contas para aposentadoria

Quando se trata de planos de poupança de qualquer tipo, criar filhos pode desorganizar seu orçamento rapidamente. Um estudo de 2025 da LendingTree revelou que o custo de criar uma criança foi de 297.674 dólares ao longo de 18 anos (2). Isso representa um aumento de 25,3% desde o último estudo da LendingTree em 2023.

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“Não deveria surpreender ninguém que os custos tenham aumentado nos últimos anos, mas o tipo de crescimento que vimos nos custos de cuidado infantil está em outro nível”, disse Matt Schulz, analista chefe de finanças ao consumidor da LendingTree, em um comunicado. “Existem muitas razões para esse crescimento, incluindo inflação, aumento dos custos trabalhistas e maior demanda. No entanto, seja qual for a razão, esse crescimento está tornando um aspecto já desafiador da paternidade ainda pior.”

Cuidado infantil, prêmios de seguro de saúde, necessidades de moradia, alimentação, roupas e transporte podem se acumular ao mesmo tempo. Mas uma pausa temporária nas poupanças não significa que o plano acabou para sempre.

Equilibrando filhos e metas de poupança

Para os Muñoz, o caminho à frente é mais sobre ajustes do que abandonar completamente o FIRE.

Uma ação imediata, disse a planejadora financeira certificada Danika Waddell ao The Journal, seria usar fundos de uma conta de poupança de saúde para quitar o empréstimo médico, liberando 450 dólares por mês. Refinanciar a hipoteca, se as taxas permitirem, poderia liberar poupanças adicionais. E redirecionar esse dinheiro para IRAs Roth ou contas de aposentadoria ajudaria a reiniciar o crescimento de longo prazo sem cortes drásticos no estilo de vida. Waddell acredita que o casal precisaria de uma taxa de poupança de 25% ou mais para se aposentar antes dos 60 anos.

Construir um fundo de emergência maior também é fundamental enquanto vivem com uma renda, especialmente com crianças pequenas. E, com o tempo, o possível retorno de Brady ao trabalho, mesmo que parcial, poderia melhorar drasticamente a taxa de poupança da família sem sacrificar as prioridades familiares.

Para outros pais que buscam aposentadoria antecipada, a lição é mais ampla. A independência financeira não exige um cronograma rígido. Aumentar as contribuições quando a renda aumenta, evitar o aumento do padrão de vida à medida que as crianças crescem e usar contas com vantagens fiscais de forma eficiente podem manter o progresso mesmo em temporadas mais lentas.

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Fontes do artigo

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The Wall Street Journal (1); LendingTree (2)

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