Como a Média das Contas de Aposentadoria Compara com os 10% de Melhores Poupadores

John Csiszar

Sáb, 21 de fevereiro de 2026 às 21:02 GMT+9 4 min de leitura

Se alguma vez se perguntou quão bem está a gerir as suas poupanças para a reforma, não está sozinho. A maioria dos americanos tem pelo menos algum desejo de “acompanhar os Jones”, afinal.

Para além disso, comparar o saldo da sua poupança com o de outros pode dar-lhe uma noção real de se está no caminho certo para atingir os seus objetivos de reforma. E se for um super poupador, o grupo de pares que mais desejará conhecer é aquele que está nos 10% superiores.

Com isso em mente, aqui está o que os dados dizem sobre como a média das contas de aposentadoria se compara com os 10% de melhores poupadores.

O Que Significa ‘Média’ Mesmo?

Os saldos das contas de aposentadoria nos Estados Unidos apresentam uma dispersão incrivelmente ampla. Mesmo calcular a “média” de saldo requer definir alguns termos, especialmente “mediana” e “média aritmética”.

A mediana do saldo de uma conta de aposentadoria é o valor que fica exatamente no meio de todos os dados disponíveis. Em outras palavras, 50% dos americanos têm saldos maiores e 50% têm saldos menores.

A média aritmética do saldo de uma conta de aposentadoria é a média matemática de todos os saldos, calculada dividindo o total de ativos em contas de aposentadoria pelo número de contas. Essa média geralmente tende a ser muito mais alta do que a mediana, pois saldos elevados no topo podem inflacioná-la dramaticamente.

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De acordo com a mais recente Pesquisa de Finanças do Consumidor do Federal Reserve, publicada em outubro de 2023, 54,3% das famílias americanas tinham contas de aposentadoria em 2022. Entre aquelas que tinham, aqui estão os saldos médios reportados:

A mediana foi de 86.900 dólares.

A média foi de 334.000 dólares.

Essa enorme diferença — de 86.900 dólares a 334.000 dólares — fornece uma imagem clara de como os poupadores com saldos elevados elevam significativamente a “média” das contas. Dependendo do tipo de comparação que deseja fazer, a mediana do saldo de aposentadoria pode ser a figura mais adequada a usar.

Quanto Detêm os 10% Superiores?

Não há um estudo definitivo que mostre exatamente quanto os 10% de melhores poupadores nos Estados Unidos têm em suas contas de aposentadoria. Mas dados do Serviço de Pesquisa do Congresso permitem uma aproximação justa.

De acordo com dados do CRS, que se baseiam no SCF do Fed:

4,6% das famílias americanas tinham mais de 1 milhão de dólares em contas de aposentadoria

4,7% tinham entre 500.000 e 1 milhão de dólares em contas de aposentadoria

Some esses dois números e eles mostram que cerca de 9,3% das famílias têm 500.000 dólares ou mais em suas contas de aposentadoria. Isso pode servir como um proxy aproximado para os “top 10%”.

Continuação da história  

Considerando os inúmeros títulos que sugerem que os americanos “precisam” de pelo menos 1 milhão de dólares em suas contas de aposentadoria, os dados mostram que menos de 5% das famílias realmente atingem esse nível elevado.

Comparações com os ‘Pouparadores Médios’

Os dados do SCF permitem uma comparação clara entre os poupadores médios e os 10% superiores:

Saldo médio (mediana) de aposentadoria entre os titulares de contas: 86.900 dólares

Limite dos 10% superiores (aproximado): mais de 500.000 dólares em contas de aposentadoria

A família americana típica com poupanças para a aposentadoria tem menos de 90.000 dólares reservados. Em contraste, as famílias no top 10% frequentemente possuem meio milhão de dólares ou mais, com muitos saldos de contas ultrapassando 1 milhão de dólares. Em resumo, os 10% melhores poupadores detêm pelo menos de 5 a 10 vezes mais em seus saldos do que o americano médio.

Como Chegar ao Top 10%

Ganhar um salário elevado e manter as despesas baixas pode ajudar a poupar mais. Mas mesmo os rendimentos modestos podem encontrar uma forma de construir um fundo de aposentadoria de sete dígitos.

Pesquisas do Federal Reserve, Vanguard, Instituto de Pesquisa de Benefícios aos Empregados e do Serviço de Pesquisa do Congresso mostram consistentemente que as famílias com os maiores saldos de aposentadoria compartilham essas características:

Economizam de forma consistente por mais tempo: o tempo é o multiplicador. Começar cedo importa, mesmo com quantidades modestas, porque os juros compostos têm mais anos para atuar.

Contribuem em taxas mais altas, muitas vezes aproveitando ao máximo a correspondência do empregador: as contribuições do empregador podem ser um grande acelerador se totalmente utilizadas.

Permanecem investidas durante a volatilidade: os melhores poupadores têm mais probabilidade de manter alocações de longo prazo que participam do crescimento das ações, em vez de ficarem em dinheiro.

Evitam “vazamentos”: empréstimos, retiradas antecipadas e resgates na mudança de emprego podem apagar anos de progresso. Rollover, quando feito com cuidado, mantém o efeito dos juros compostos.

Esses comportamentos permitem que os juros compostos funcionem sem interrupções por décadas, produzindo saldos muito maiores do que os dos poupadores típicos.

A Conclusão

Se o seu saldo na conta de aposentadoria é cerca de 87.000 dólares, você está aproximadamente na mediana nos Estados Unidos, de acordo com os dados do SCF. Mas para estar no top 10%, provavelmente deve visar um saldo de pelo menos 500.000 dólares. Poupar de forma consistente ao longo do tempo, manter-se investido e evitar retiradas são maneiras de ajudar a alcançar esse objetivo.

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Este artigo foi originalmente publicado no GOBankingRates.com: Como a Média das Contas de Aposentadoria Compara com os 10% de Melhores Poupadores