O seu guia completo para verificar ónus sobre propriedades

Antes de comprometer-se a comprar uma casa ou transferir um imóvel para um ente querido, há uma etapa crítica que muitas pessoas negligenciam: verificar se existem reivindicações legais contra a propriedade. Uma hipoteca — uma reivindicação legal que alguém detém sobre o seu imóvel — pode atrasar transações, impedir que receba a totalidade do valor da venda ou complicar planos de herança. Compreender como verificar a existência de hipotecas na propriedade e o que fazer se encontrar uma é essencial para proteger os seus interesses financeiros.

Por que Deve Verificar Hipotecas Antes de Decisões Importantes de Imóveis

A maioria dos compradores realiza uma pesquisa de título para garantir que a propriedade que estão a adquirir não tenha encargos inesperados. Se forem descobertas hipotecas durante o encerramento, o processo pode atrasar-se ou todo o negócio pode fracassar. Da mesma forma, se planeia passar a propriedade a um familiar, realizar a devida diligência evita que herde uma carga financeira complicada.

As apostas são elevadas. Uma hipoteca não resolvida significa que o titular da reivindicação tem direitos sobre o dinheiro antes de si, quando vender ou refinanciar. Em casos graves, o credor pode forçar a venda do seu imóvel, levando potencialmente a uma execução hipotecária. Isto torna a descoberta de hipotecas cedo no seu processo não apenas aconselhável — é fundamental.

Compreender Hipotecas de Propriedade: Os Fundamentos

Uma hipoteca é, fundamentalmente, uma reivindicação legal que se prende ao seu imóvel. Ao contrário de uma dívida simples, uma hipoteca confere ao credor direitos legais específicos ligados diretamente à sua propriedade. A existência de uma hipoteca pode ser descoberta através de vários registros públicos, permanecendo no título até ser formalmente satisfeita ou removida.

As hipotecas apresentam-se em várias variedades, desde hipotecas tradicionais (que contrai conscientemente para comprar ou refinanciar uma casa) até hipotecas surpresa, como reivindicações fiscais ou de empreiteiros. Compreender a distinção entre diferentes tipos de hipotecas é crucial, pois algumas têm prioridade de pagamento (são pagas primeiro), enquanto outras são subordinadas (pagas após hipotecas de maior prioridade).

Três Métodos Principais para Verificar se Existem Hipotecas na Sua Propriedade

Método 1: Pesquisa Direta em Registos Governamentais

Pode pesquisar hipotecas diretamente através do escritório do registo do seu município, do avaliador municipal ou do tribunal local. Esta abordagem funciona melhor quando já sabe que tipo de hipoteca está a procurar. A maioria dos municípios oferece agora bases de dados online, embora alguns possam requerer visitas presenciais ou pedidos por correio. Embora este método seja geralmente barato, exige tempo e esforço da sua parte — e há sempre o risco de passar algo despercebido.

Método 2: Revisar os Seus Relatórios de Crédito

Certas hipotecas, especialmente aquelas relacionadas com pensões alimentícias, impostos ou sentenças judiciais, podem aparecer nos seus relatórios de crédito. Como as agências de crédito reportam hipotecas como registros públicos, revisar os seus relatórios de crédito é gratuito e relativamente rápido. Este método funciona bem para identificar sentenças ou hipotecas fiscais, mas pode não detectar outros tipos de hipotecas que não estejam ligados ao relatório de crédito.

Método 3: Contratar um Profissional de Pesquisa de Títulos

Empresas especializadas realizam investigações abrangentes sobre o histórico de propriedade e quaisquer encargos. Embora seja a opção mais cara, também é geralmente a mais completa e menos demorada. Evita o incómodo de navegar por sites governamentais, fazer chamadas telefónicas ou preocupar-se por ter passado algo despercebido. Uma pesquisa de título profissional revela não só hipotecas, mas também quaisquer outros problemas que afetem o título da sua propriedade.

Nove Tipos Comuns de Hipotecas que Podem Ser Afixadas à Sua Propriedade

Compreender quais hipotecas podem aplicar-se à sua situação ajuda a saber o que procurar:

Hipoteca ou Escritura de Confiança: Se contraiu dinheiro garantido pela sua casa — seja para comprar, refinanciar ou aceder ao valor do seu imóvel — uma hipoteca garante essa dívida. Alguns estados chamam-lhe escritura de confiança.

Hipoteca Fiscal: A autoridade fiscal local pode colocar uma hipoteca se ficar atrasado nos pagamentos de impostos sobre a propriedade. É uma das hipotecas mais comuns que os proprietários enfrentam.

Hipoteca Fiscal Federal: O IRS coloca hipotecas sobre propriedades quando há incumprimento grave de impostos ao longo de vários anos ou montantes substanciais não pagos.

Hipoteca Fiscal Estadual: Os governos estaduais podem igualmente colocar hipotecas por impostos estaduais não pagos ou outras obrigações ao nível do estado.

Hipoteca do Medicaid: Os estados podem colocar hipotecas sobre imóveis de pessoas falecidas para recuperar custos de assistência médica fornecida durante a sua vida.

Hipoteca por Sentença Judicial: Os tribunais colocam estas hipotecas quando alguém perde um processo — situações podem incluir salários não pagos, incumprimento de contrato ou não cumprimento de acordos de divórcio.

Hipoteca de Pensão Alimentícia: Este tipo específico de hipoteca judicial pode ser registado quando outros métodos de cobrança, como penhoras de salários ou retenção de reembolsos fiscais, se revelam insuficientes.

Hipoteca de Empreiteiro ou Mecânico: Se não pagar ao empreiteiro, eletricista, encanador ou outros contratantes pelos trabalhos realizados na sua propriedade, eles podem colocar esta hipoteca para garantir o pagamento.

Hipoteca da Associação de Proprietários (HOA): Os membros de associações de proprietários que não pagam as quotas podem ver a sua propriedade sujeita a uma hipoteca da HOA.

As hipotecas também são classificadas por prioridade — “senior”, “junior”, “primeira” ou “subordinada” — o que determina a ordem de pagamento durante vendas ou execuções hipotecárias.

Como Resolver Hipotecas: As Suas Opções Disponíveis

Se descobrir uma hipoteca na sua propriedade, tem várias opções:

Liquidá-la: Se a hipoteca for válida e tiver fundos disponíveis, pagar a dívida satisfazê-la-á e removerá a hipoteca.

Contestar a sua Validade: Pode recorrer ao tribunal para que um juiz declare a hipoteca inválida, se acreditar que foi indevidamente registada.

Submeter Prova de Pagamento: Às vezes, as hipotecas permanecem registadas mesmo após serem satisfeitas. Submeter um documento de liberação da hipoteca pode resolver o problema.

Reivindicar uma Reclamação de Seguro de Título: Proprietários que adquiriram seguro de título aquando da compra podem apresentar reclamações em situações cobertas para que a seguradora resolva o problema da hipoteca.

Permitir que Expire: Algumas hipotecas têm prazos de prescrição e expiram se não forem renovadas pelo credor — embora não deva confiar nisso passivamente.

Compreender as Consequências a Longo Prazo: Certas hipotecas, como as de hipoteca, podem levar à execução hipotecária se as obrigações não forem cumpridas, enquanto outras podem persistir indefinidamente, a menos que venda, refinancie ou as resolva na altura da morte.

O prazo para resolução varia bastante dependendo do tipo de hipoteca e da abordagem escolhida. Ser proativo na descoberta e resolução de hipotecas protege tanto o seu património como a sua capacidade de transferir ou aproveitar a sua propriedade no futuro.