Compreender os Empréstimos Passbook: Um Guia para Empréstimos Garantidos por Poupança

Se procura uma forma de construir crédito enquanto mantém as suas poupanças intactas, um empréstimo com livraria pode ser uma opção a explorar. Este tipo de empréstimo garantido utiliza as suas poupanças existentes como garantia, permitindo-lhe emprestar dinheiro mesmo quando o seu historial de crédito não é perfeito. Vamos aprofundar como funcionam e se um deles faz sentido para a sua situação financeira.

O que exatamente é um empréstimo com livraria e como difere?

Um empréstimo com livraria recebe vários nomes—pode também ouvi-lo chamado de empréstimo garantido por ações ou empréstimo garantido por poupanças. O conceito central é simples: utiliza o dinheiro na sua conta de poupanças ou certificado de depósito (CD) como garantia para os fundos emprestados. Como o credor mantém as suas poupanças como garantia, enfrenta um risco mínimo, o que se traduz em várias vantagens para si enquanto mutuário.

Pense nele como um empréstimo pessoal garantido especificamente desenhado em torno das suas poupanças existentes. O credor basicamente diz: “Vamos emprestar-lhe dinheiro, mas manteremos as suas poupanças como respaldo.” Este arranjo torna a qualificação muito mais fácil em comparação com empréstimos não garantidos tradicionais, uma vez que o credor já tem uma forma de recuperar o seu dinheiro se algo correr mal.

A mecânica: como funciona o seu empréstimo com livraria

Aqui está o que acontece quando faz um empréstimo com livraria. Primeiro, precisará de uma conta elegível—seja uma conta de poupanças ou um CD. A maioria dos credores permite-lhe emprestar entre 90% e 100% do valor que está na conta, embora possa solicitar menos, se preferir.

Depois de aprovado, aqui está a parte crítica: durante o período de pagamento do empréstimo, não terá acesso às suas poupanças. Muitas instituições financeiras exigem que transfira esses fundos para uma conta separada que controlam, ou simplesmente colocam uma reserva sobre o dinheiro. À medida que faz pagamentos do empréstimo, o seu credor liberta gradualmente as suas poupanças de volta na mesma quantia. Pague o empréstimo na totalidade com sucesso, e recuperará o acesso completo às suas poupanças originais mais quaisquer juros acumulados enquanto o dinheiro esteve retido.

Um empréstimo com livraria é adequado para si?

Pode questionar-se por que alguém emprestaria dinheiro quando já tem poupanças disponíveis. É uma questão justa, mas há várias razões legítimas pelas quais as pessoas optam por esta via. Construir crédito é provavelmente a razão mais convincente. Se os seus relatórios de crédito mostrarem pagamentos pontuais, estará a estabelecer um historial de pagamento positivo que pode abrir portas a melhores oportunidades de crédito no futuro. Para quem está a reconstruir o seu perfil de crédito, isto é inestimável.

Para além de construir crédito, os empréstimos com livraria oferecem taxas de juro atrativas. Como os credores enfrentam praticamente nenhum risco—pois mantêm o seu dinheiro como garantia—estão dispostos a oferecer taxas muito melhores do que as que obteria em empréstimos não garantidos, mesmo que o seu score de crédito seja fraco. Isto representa uma poupança real nos custos de empréstimo.

Há também um benefício psicológico. Mantém o seu fundo de emergência e disciplina de poupança ao manter o dinheiro na sua conta, em vez de o esgotar completamente. Muitas pessoas consideram este âncora psicológico valioso, mesmo que tenha um custo associado ao próprio empréstimo.

Encontrar e garantir o seu empréstimo com livraria

Aqui é que as coisas ficam complicadas: os empréstimos com livraria não são comuns. A maioria das grandes instituições financeiras não os oferece. É mais provável encontrá-los em cooperativas de crédito do que em bancos tradicionais, mas a disponibilidade varia bastante.

Comece por contactar o seu banco ou cooperativa de crédito atual para perguntar se oferecem empréstimos com livraria. Se não, terá de decidir: vale a pena abrir uma conta numa nova instituição que os ofereça? Isto requer alguma reflexão, pois mudar de banco envolve esforço, e a taxa de juro sobre as suas poupanças pode variar consoante a instituição.

Se decidir avançar, o processo de candidatura costuma ser simples. Contacte diretamente o credor escolhido e confirme que cumpre os requisitos de elegibilidade. A maioria das instituições oferece candidaturas online, por telefone, presencialmente ou por correio.

Obter aprovação e receber os fundos

Os passos para garantir o seu empréstimo com livraria são relativamente simples. Comece por consolidar as suas poupanças numa única conta, se tiver dinheiro espalhado por várias. Depois, encontre um credor que ofereça este produto. Complete a candidatura—o processo varia consoante a instituição. Uma vez aprovado, o credor desembolsa os fundos e, normalmente, transfere as suas poupanças para uma conta restrita.

Após receber o valor do empréstimo, configure pagamentos automáticos imediatamente. Perder pagamentos pode prejudicar significativamente o seu crédito, anulando o objetivo de usar um empréstimo com livraria para construir crédito. Quando pagar totalmente o empréstimo, recuperará o acesso às suas poupanças mais quaisquer juros ganhos durante o período de pagamento.

Vantagens dos empréstimos com livraria

Os empréstimos com livraria oferecem várias vantagens convincentes. Os requisitos de qualificação são notavelmente flexíveis—alguns credores nem sequer consideram o seu score de crédito para aprovação. Esta acessibilidade torna-os ideais para pessoas com dificuldades de crédito.

O potencial de construção de crédito é substancial. Faça todos os pagamentos a tempo e peça ao seu credor que reporte às agências de crédito, e estará a construir um historial de pagamento positivo que reforça o seu perfil de crédito global. As taxas de juro são outra grande vantagem; porque o credor mantém garantias, pode oferecer taxas competitivas mesmo a mutuários com crédito menos bom. E aqui fica um bônus: continuará a ganhar juros sobre as suas poupanças durante o período de pagamento, que receberá quando o empréstimo for totalmente amortizado.

Compreender as limitações e riscos

Claro que, os empréstimos com livraria não são perfeitos. Fazer mesmo um pagamento atrasado pode prejudicar o seu score de crédito, por isso precisa de confiança na sua capacidade de pagar antes de optar por esta via. As poupanças que oferece como garantia ficam essencialmente congeladas—se incumprir, o seu credor irá apreendê-las para saldar o saldo restante do empréstimo. Este risco exige uma consideração séria.

As suas poupanças tornam-se inacessíveis durante o pagamento, razão pela qual manter um fundo de emergência separado, numa instituição diferente, é fundamental. Além disso, a sua capacidade de empréstimo está limitada ao valor das suas poupanças. Se tiver 5.000€ em poupanças, a maioria dos credores permitirá que empreste até 5.000€ (ou ocasionalmente 4.500€, se usarem o limiar de 90%). Esta dependência do saldo da sua conta significa que o montante do empréstimo não é determinado por necessidade ou condições de mercado, mas unicamente pelo quanto poupou.

Compreender estas trocas ajuda-o a decidir se um empréstimo com livraria se alinha com os seus objetivos financeiros e situação atual.