Escolher entre 403(b) e 401(k): O que realmente importa

Aqui está a questão – se estás a mudar de emprego ou a começar do zero, provavelmente não vais ter muita escolha quanto ao plano de reforma que vais receber. A indústria do teu empregador decide basicamente por ti. Mas entender com o que estás a trabalhar importa, especialmente se já trocaste entre diferentes empresas usando planos diferentes.

A Diferença Real: Quem Recebe Que Plano

Vamos ao essencial. Empresas com fins lucrativos oferecem planos 401(k). Essa é a maioria dos trabalhadores. Se estás numa organização sem fins lucrativos, caridade, escola do governo ou setor público? Estás a olhar para um 403(b). Existem também planos 401(a) em alguns ambientes governamentais e institucionais, mas são menos comuns no dia a dia.

Aqui é que fica interessante – a ERISA, esta lei de 1974, protege os trabalhadores com planos 401(k) em geral. Mas os planos 403(b)? Só às vezes. Se trabalhas numa organização sem fins lucrativos privada (como um centro de estudos), a ERISA cobre-te. Setor público, 403(b)s em escolas ou escritórios do governo? História diferente – não estão protegidos pela ERISA. Essa distinção importa para os teus direitos e proteções enquanto participante.

O Que Têm em Comum

Ambos os planos funcionam com a mesma ideia básica. Tu escolhes um valor de contribuição de cada salário, ele entra antes dos impostos, e o teu empregador pode igualar parte dele. O dinheiro é investido em fundos mútuos ou veículos semelhantes, espera-se que cresça ao longo do tempo, e tens algo à espera na reforma. Quando finalmente o utilizas, é que pagas impostos sobre os saques.

Os limites de contribuição são iguais: $22.500 em 2023 para todos, com um extra de $7.500 permitido se tiveres mais de 50 anos. E se mudas de emprego no meio do ano? Esse $22.500 é acumulado entre todos os teus planos nesse ano – não podes aproveitar duas vezes.

Retiradas antecipadas existem para ambos, mas têm penalizações antes dos 59½ anos (sometimes 55 depending on the plan). Basicamente, não é dinheiro grátis para mexer cedo.

Uma Potencial Vantagem Oculta nos Planos 403(b)

Aqui está algo que pode realmente fazer a diferença: se estiveste numa organização sem fins lucrativos há mais de 15 anos, alguns planos 403(b) permitem-te contribuir mais além do limite padrão – uma disposição de recuperação além do aumento aos 50 anos. Nem todos os planos oferecem isto, e a organização sem fins lucrativos tem que optar por incluí-lo, mas se escondeste as tuas poupanças de reforma cedo e agora estás a tentar compensar, isto pode ser decisivo.

A Jogada Final

Na prática, o teu tipo de plano já é determinado por onde trabalhas. As diferenças entre 401(k)s e 403(b)s (e as variantes menos comuns 401(a)) não vão fazer ou quebrar a tua reforma, a menos que estejas a fazer uma gestão séria de múltiplos empregadores. Concentra-te em maximizar as contribuições, aproveitar qualquer correspondência do empregador e investir de forma consistente. É isso que realmente faz a diferença – não qual plano específico estás a usar.