Temporada de Inscrição Aberta: O Erro Caro na Cotação de Seguro que Todos Cometem

Todos os anos, os funcionários recebem aquela notificação familiar: a inscrição aberta chegou. Mas apressar-se nas escolhas do seguro de saúde sem fazer as contas? Isso é um erro lamentável que pode custar milhares. A consultora financeira Suze Orman alerta contra cometer esse erro crítico durante o período de inscrição anual, e os números sugerem que ela tem razão em estar preocupada.

Por que esse erro acontece

A maioria das pessoas foca apenas em um fator ao escolher planos de saúde: o custo do prémio mostrado na cotação. Elas veem que o Plano A custa $150 e o Plano B custa $200 por mês, e automaticamente escolhem o Plano A. Mas isso ignora o quadro financeiro maior. Despesas de saúde não se limitam aos prémios—incluem franquias, co-pagamentos, co-seguro e máximos de despesas do próprio bolso. Não considerar esses fatores pode deixá-lo financeiramente exposto.

As últimas previsões da Mercer mostram que os empregadores enfrentarão aumentos de prémios de 6,5% a 9% em 2026, dependendo das estratégias de contenção de custos. Embora as empresas possam absorver parte disso, os funcionários frequentemente arcam com uma parte através de deduções maiores no salário. No entanto, o verdadeiro erro não é apenas sobre prémios—é sobre ignorar o quadro de custos total.

Desmembrando os custos reais

Franquias e Tipos de Planos

Planos de saúde com franquia alta (HDHPs) oferecem prémios mais baixos, mas exigem que você pague mais do seu bolso antes do seguro entrar em ação. A vantagem? Você pode combinar um HDHP com uma conta de poupança de saúde (HSA), uma conta com vantagens fiscais onde contribuições antes dos impostos vão para despesas médicas. Seu empregador pode até contribuir para sua HSA.

O erro que as pessoas cometem: escolher um HDHP sem verificar se têm poupanças suficientes para cobrir a franquia quando necessário. Se você não tiver $2.000-$3.000 em reservas de emergência, esse tipo de plano pode sair pela culatra.

Co-Pagamentos e Co-Seguro

Além da franquia, há outra camada: co-pagamentos (taxas fixas por consulta, como $30 para um especialista), e co-seguro (uma porcentagem que você paga após a franquia, talvez 20% dos custos). Esses valores variam bastante entre planos e dependem se os provedores estão na rede ou fora dela.

A estratégia inteligente de comparação

Não confie apenas nos resumos dos planos. Em vez disso, pegue suas reivindicações médicas e recibos de 2025, e calcule quanto esses mesmos gastos custariam sob cada opção de plano de 2026 que seu empregador oferece. Exclua despesas extraordinárias pontuais—concentre-se nos padrões de uso típicos.

Essa abordagem baseada em dados revela qual plano realmente se encaixa nos seus hábitos de saúde e orçamento. Sim, exige esforço, mas evitar esse passo é o erro lamentável do qual Orman alerta: escolher um plano com base em informações incompletas.

Seu eu futuro—e sua conta bancária—agradecerão por fazer esses cálculos antes que a janela de inscrição aberta se feche.