A trabalhar para a reforma: Pode receber a Segurança Social enquanto ganha rendimento?

Um equívoco comum é pensar que reclamar os benefícios de reforma da Segurança Social significa que deve parar de trabalhar completamente. A realidade é mais complexa. Muitas pessoas perguntam: Posso trabalhar a tempo inteiro e receber a Segurança Social? A resposta é sim—mas com importantes ressalvas relacionadas à idade e aos limites de rendimento.

Como a Renda do Trabalho Afeta os Seus Pagamentos da Segurança Social

A relação entre emprego e benefícios da Segurança Social depende principalmente de ter atingido a sua Idade de Reforma Completa (FRA). Uma vez atingida a FRA, praticamente não há restrições. No entanto, antes de alcançar esse marco, a Administração da Segurança Social aplica testes de rendimentos que podem reduzir temporariamente os seus pagamentos mensais.

Aqui está o que torna a situação interessante: trabalhar por mais tempo pode na verdade aumentar o seu benefício a longo prazo. A cada ano, a SSA revisa o seu histórico de rendimentos. Se o seu ano atual estiver entre os seus 35 anos de maiores rendimentos registados, o seu benefício é recalculado para cima—e esse ajuste é retroativo a janeiro daquele ano de rendimentos.

Compreender a Sua Idade de Reforma Completa

A sua FRA depende do seu ano de nascimento:

• Nascido entre 1943-1954: Idade 66
• Nascido em 1955: Idade 66 anos e 2 meses
• Nascido em 1956: Idade 66 anos e 4 meses
• Nascido em 1957: Idade 66 anos e 6 meses
• Nascido em 1958: Idade 66 anos e 8 meses
• Nascido em 1959: Idade 66 anos e 10 meses
• Nascido em 1960 ou mais tarde: Idade 67

Esta distinção importa porque a sua FRA determina quais regras de rendimento se aplicam a si.

O Limite de Rendimento: O que Conta e o que Não Conta

Antes de atingir a idade de reforma completa, reclamar a Segurança Social enquanto mantém uma renda de trabalho ativa aciona um teste de rendimentos. Nem toda a renda conta para este limite—isso é crucial de entender.

Renda que conta:

• Salários de emprego
• Comissões
• Bónus
• Pagamentos de férias
• Lucros líquidos de trabalho autónomo

Renda que NÃO conta:

• Pensões
• Anuidades
• Juros e retornos de investimentos
• Benefícios de veteranos
• Pagamentos de reforma do governo ou militar

Para 2025, o limite anual de rendimentos é de $23.400—aumentando de $22.320 em 2024. Uma vez que ultrapasse este limite e ainda esteja abaixo da FRA, a SSA começa a reter benefícios.

Quanto é que é Retido do Seu Benefício?

A fórmula de redução varia dependendo de quão perto está da sua idade de reforma completa.

Se estiver abaixo da FRA durante todo o ano civil: Para cada $2 que ganhar acima do limite de $23.400, $1 será deduzido do seu benefício anual.

Considere este cenário: ganha $24.000, que é $600 acima do limite. O seu benefício anual seria reduzido em $300 (metade do excesso). Se ganhasse $28.400—$5.000 acima do limite—os seus benefícios anuais diminuiriam em $2.500.

Estas retenções acontecem mensalmente. Imagine que reclamou aos 62 anos, esperando receber $900 benefícios mensais, mas com uma previsão de rendimentos de $28.400. Os seus três primeiros cheques de benefício seriam totalmente retidos ($2.700 no total), sendo os valores excedentes devolvidos no ano seguinte.

No ano em que atingir a FRA: A partir do mês em que atingir a sua idade de reforma completa, a fórmula muda drasticamente. Agora, é $1 com retenção de cada $3 rendimento, e o limite de rendimentos sobe para $62.160 em 2025 (, acima dos $59.520 em 2024). Além disso, a SSA só conta os rendimentos até ao mês anterior ao mês em que atingir a FRA, não a totalidade do seu rendimento anual.

Imagine isto: fará 67 anos em novembro de 2025. O seu benefício mensal é de $900. Espera receber um total de $78.200 em 2025, mas $65.160 vêm entre janeiro e outubro. Como $65.160 excede o limite de $62.160 em $3.000, o seu benefício anual reduz-se em $1.000. Os seus cheques de janeiro e fevereiro seriam totalmente retidos ($1.800), e os pagamentos completos retomam em março. A retenção do excesso será devolvida em 2026.

Depois de atingir a FRA: Nenhum limite de rendimento se aplica. Recebe o seu benefício completo, independentemente da renda de trabalho.

Recalcular e Restaurar o Benefício

Aqui está a boa notícia: as retenções não são penalizações permanentes. Assim que atingir a sua idade de reforma completa, a SSA recalcula o seu benefício para refletir os meses em que os benefícios foram reduzidos ou suspensos. Este valor recalculado—normalmente mais alto—aplica-se a todos os pagamentos futuros. Além disso, os valores em excesso retidos são devolvidos no próximo ano fiscal.

E Quanto aos Benefícios de Cônjuge?

Sim, pode trabalhar a tempo inteiro e receber benefícios de cônjuge da Segurança Social também. As mesmas regras de rendimento aplicam-se. Se ainda não atingiu a sua FRA e o seu rendimento de trabalho exceder $23.400 por ano, o seu benefício de cônjuge pode ser parcialmente ou totalmente retido.

Importa notar que, se o seu cônjuge estiver a receber benefícios antes de atingir a sua própria FRA e ainda estiver empregado, o teste de rendimentos dele pode afetar o benefício dele—o que, por sua vez, impacta o que recebe como cônjuge. Assim que ambos os cônjuges atingirem as suas FRA, os rendimentos deixam de influenciar o cálculo do benefício.

Planeando a Sua Estratégia de Trabalho e Benefícios

Antes de decidir se deve trabalhar enquanto recebe a Segurança Social, calcule o valor esperado do seu benefício. Isto depende dos seus 35 anos de maiores rendimentos e da idade em que pretende reclamar. A SSA oferece ferramentas para estimar os seus benefícios de reforma, permitindo-lhe projetar como a renda do trabalho pode afetar os seus pagamentos.

Para quem está a começar a entrar na reforma ou a iniciar um projeto paralelo, compreender estes mecanismos transforma a decisão de uma suposição em uma estratégia. Trabalhar por mais tempo reforça o seu histórico de rendimentos, potencialmente proporcionando um benefício permanente mais alto assim que atingir a idade de reforma completa—enquanto as reduções temporárias durante o período intermédio são, no final, temporárias.