Baru saja menyadari sesuatu yang layak dibicarakan: lanskap perlindungan asuransi HIV sebenarnya telah banyak berubah dalam beberapa tahun terakhir, dan kebanyakan orang mungkin tidak menyadari seberapa banyak yang telah berubah.

Selama puluhan tahun, mendapatkan asuransi jiwa saat Anda positif HIV pada dasarnya tidak mungkin. Penanggung asuransi menganggapnya terlalu berisiko, dan sebagian besar aplikasi langsung menolak pelamar positif HIV. Tapi inilah yang berbeda sekarang—pengobatan medis telah berkembang sedemikian rupa sehingga orang yang hidup dengan HIV dapat berharap hidup hampir sama lama dengan mereka yang tidak mengalaminya. 1,2 juta orang Amerika yang didiagnosis HIV? Mereka tidak lagi menghadapi hukuman mati yang mendefinisikan krisis AIDS tahun 1980-an.

Beberapa penanggung asuransi sebenarnya telah memperhatikan. American National, John Hancock, Prudential, dan Guardian Life mulai membuka pintu bagi pelamar positif HIV dalam beberapa tahun terakhir. Direktur medis utama Guardian Life mengatakannya cukup jelas: individu sehat yang hidup dengan HIV sekarang memiliki akses ke opsi asuransi jiwa seumur hidup dan asuransi jiwa berjangka. Ini adalah perubahan nyata dari keadaan bahkan satu dekade yang lalu.

Namun demikian, jangan berharap ini mudah atau murah. Jika Anda positif HIV dan mencari asuransi jiwa untuk orang dengan HIV, Anda mungkin membayar 10 kali lipat dari apa yang dibayar orang yang dalam kesehatan prima untuk polis berjangka yang sama. Itu adalah premi yang sangat besar. Dan persyaratannya ketat—Guardian menginginkan pelamar berusia antara 20 dan 60 tahun dengan setidaknya dua tahun terapi antiretroviral. John Hancock lebih keras lagi: usia 30 hingga 65 tahun, minimal lima tahun pengobatan yang konsisten. Keduanya memerlukan perawatan berkelanjutan dari spesialis HIV.

Jika Anda tidak memenuhi syarat untuk perlindungan standar, ada alternatif yang layak dieksplorasi. Asuransi jiwa kelompok melalui pemberi kerja Anda sering kali tidak memerlukan pemeriksaan medis, dan itu jujur merupakan peluang terbaik yang dimiliki kebanyakan orang dengan HIV untuk mendapatkan perlindungan. Polis jaminan diterbitkan juga ada, meskipun terbatas—biasanya dibatasi pada 25 ribu dolar atau kurang, dan Anda harus menunggu dua tahun sebelum manfaat kematian mulai berlaku. Keuntungannya? Anda dapat menggabungkan polis dari berbagai penanggung asuransi untuk meningkatkan total manfaat Anda.

Yang menarik adalah bahwa keadaan sebenarnya bergerak ke arah yang lebih baik. California melarang penanggung asuransi menolak perlindungan hanya berdasarkan hasil tes HIV mulai tahun 2023. Dan FDA menyetujui pengobatan HIV injeksi bulanan sebagai alternatif dari pil harian, yang dapat membantu lebih banyak orang mempertahankan riwayat pengobatan yang konsisten seperti yang diminta penanggung asuransi. Jadi, hambatan untuk mendapatkan asuransi jiwa bagi orang dengan HIV secara perlahan menurun, meskipun harga masih diskriminatif dan akses tetap terbatas dibandingkan populasi umum.

Pertanyaan sebenarnya sekarang adalah apakah harga akan akhirnya menjadi normal. Kemenangan hukum ini penting, tetapi selama perusahaan asuransi dapat mengenakan premi 10 kali lipat, kita belum benar-benar menyelesaikan masalah.