满65岁：退休前必须了解的三大财务现实

提前在65岁退休通常被视为传统的里程碑，但许多工人并未意识到这个决定背后隐藏的诸多复杂性。65岁对您的医疗保障、收入支持和长期财务安全具有重大影响。让我们拆解一下，65岁退休时实际会发生什么，以及在做出这个决定之前您需要了解的内容。

医疗费用高于大多数人的预期

当您在65岁退休时，您将有资格获得医疗保险（Medicare）——这是许多人期待的一个重要里程碑。然而，这一资格带来一个令人惊讶的现实：Medicare并非免费，费用可能会迅速累积，超出退休人员的预料。

除了每月的B部分保险费外，参保者还需支付免赔额、共同保险以及各种自付费用。那些在65岁之前离职并失去雇主提供的保险的人，空档期可能会带来经济上的巨大压力。但等待到65岁并不意味着你已经解决了医疗支出的问题。关键是要在做出决定之前，详细了解你的Medicare费用，以免退休的意外情况打乱你的财务计划。

你的社会保障福利将被永久减少

这是许多在65岁退休的人的一个不受欢迎的意外。虽然你可以在62岁时开始领取社会保障，但直到达到你的完全退休年龄（(FRA)），你才能领取全部的月度福利。根据你的出生年份，你的FRA大致在66到67岁之间。

如果你在65岁退休并同时申请社会保障，你的月度支付将永久性减少。这是一个需要慎重考虑的关键决策，尤其是当你的退休储蓄没有达到预期增长时。许多人忽视的一点是，推迟申请社会保障，超过你的FRA，实际上会增加你余生的每月收入。对于储蓄有限的人来说，这种延迟申领的策略在几十年的退休生活中可能带来显著的差异。

你的储蓄可能无法像你想象的那样持久

数学可能令人清醒。根据最新的退休数据，65至74岁的美国人中位数退休储蓄约为20万美元。如果你处于类似水平，并采用标准的4%提取规则，这意味着每年仅能从你的投资组合中获得大约8000美元的退休收入。

即使加上社会保障，这一收入水平也难以应对意外支出或生活方式的提升。这一现实表明，许多计划在65岁退休的工人应认真考虑延长工作时间，特别是如果他们身体健康、工作满意。多工作几年可以让你的退休储蓄显著增长，同时推迟提款，为你的资金提供更多时间进行复利增长，并应对市场波动。

真正的问题：65岁是适合你的退休时间吗？

在65岁退休仍然是一个常见的目标，但绝非一刀切。在你做出这个时间点的决定之前，确保你对三个方面有清晰的了解：Medicare的实际费用、在65岁申请社会保障如何影响你的终身福利，以及你的储蓄是否真的能支撑你理想的生活方式。

对许多人来说，最实际的路径是延长工作时间，弥补储蓄差距，并在未来最大化社会保障福利。最终的决定取决于你的健康状况、财务状况和个人优先事项——但在掌握全部信息的基础上做决定，总比凭假设行事要明智得多。