反洗錢（AML）

什麼是反洗錢（AML）？

反洗錢（AML）是金融機構及平台為防範非法資金流入並混入合法經濟體系所採行的整合性系統與工具。AML流程涵蓋身份識別、持續監控及協同報告等步驟。

洗錢是將「黑錢」或非法資金偽裝成「淨資產」的過程，通常分為三個階段：（1）置換——將現金或非法資產注入體系；（2）分層——透過多次轉帳、資產置換或跨鏈操作等方式掩蓋資金流向；（3）整合——以表面合法的形式重新注入經濟體系。AML架構正是針對這三個階段設計。

為何AML在Web3領域更形重要？

在Web3領域，由於匿名地址、全球資產流通速度提升，以及跨鏈與去中心化服務激增，風險識別難度大幅提升，進一步突顯AML的重要性。

於區塊鏈網路中，資金可於數分鐘內即完成跨境流動，協議間切換順暢無阻。例如，獲利可自匿名錢包經跨鏈橋轉入交易所或去中心化借貸平台，形成複雜的資金路徑。若缺乏完善AML流程，平台將難以及時辨識高風險來源，使用者亦可能無意間與高風險地址產生互動。

AML如何運作？核心流程為何？

AML的核心流程為「識別—監控—應變」閉環：首先驗證用戶身份及資金來源，其次持續監控交易，最後於發現異常時即時應變。

帳戶驗證通常稱為KYC（了解你的客戶），即核查身份資料並比對制裁名單或高風險名單。盡職調查（又稱客戶盡職調查）則針對資金來源及用途進行調查；高風險情境下則需執行加強型盡職調查。

監控階段包括設定門檻及規則，例如偵測短時間內頻繁大額充值、來自高風險地址的資金流入，或與已知混幣服務相關的交易。帳戶會進行風險評分，風險升高時將觸發進一步審查或限制。

應變階段則涉及紀錄保存與報告。一旦發現可疑活動，平台需保留證據並依照當地法規向主管機關通報。這一合規鏈條為平台及合規用戶提供保護。

區塊鏈上如何執行AML？

區塊鏈上的AML仰賴地址畫像與交易圖分析，將鏈上行為轉化為可操作的風險訊號，並與平台帳戶資料串聯。

平台會為每個錢包地址建立畫像，評估其與黑名單服務的互動、混幣工具的頻繁使用，或與受制裁實體的聯繫。交易圖則描繪資金流向，用以追蹤來源與去向。

舉例來說，若某地址向你的平台帳戶轉帳，系統發現該地址在兩跳前曾接收高風險資產，即會發出警示，並可能要求你補充資金來源資料或暫緩提現。這些措施正是AML的第一道防線。

交易所如何配合AML管理？

AML於交易所的執行貫穿帳戶註冊、交易活動及異常處理等各階段，使用者與平台皆有相應義務：

1. 於Gate註冊帳戶並依規定提交清晰、真實的身分證明文件，完成身份驗證。
2. 如實提供資金來源及用途資訊。若涉及大額或頻繁交易，平台可能要求補充收入證明或交易用途說明，作為盡職調查的一環。
3. 接受風險評估與限額設定。平台將依據你的國家／地區、交易習慣及帳戶歷史，設定提現及交易限額並持續評估。
4. 配合可疑交易審查。例如，若資金來自高風險地址，可能需補充資料或接受人工審查，提現也可能因安全考量而暫時受限。
5. 保留紀錄並使用申訴管道。在Gate可透過工單或客服提交補充資料，合規團隊將決定是否解除限制或持續監控。

風險提示：若觸發AML規則，帳戶操作可能暫時受限。預先備妥合規資料並避免與不明資金來源互動，可降低誤報及延誤風險。

主要AML法規有哪些？

全球AML框架主要由FATF（金融行動特別工作組）等多方協作建構。

2019年，FATF將「旅行規則」擴及虛擬資產服務商（VASPs），要求平台於資產轉帳時傳遞必要的發起人與接收人資訊以利追蹤。截至2024年，許多國家正推動本地化落實該規則，細節各有不同。

於歐盟，成員國依反洗錢指令（AMLD）調整本地法規，推動統一監管。於美國，銀行保密法為基礎，監管機關制定細部規則與執行指引。新加坡等其他地區亦有本地特定規範，交易所必須遵循。

AML如何兼顧隱私保護？

透過「必要且最小化的資料共享」及先進的隱私保護技術，實現AML與隱私的平衡。

零知識證明可用密碼學方式驗證如「我已年滿18歲」或「我已完成KYC」等事實，無須揭露底層個人資料。此舉在履行合規義務同時，大幅降低原始資料外洩風險。

平台亦會採行選擇性揭露及分級存取控管，僅於法律要求或風險合理時查閱詳細資訊。系統設計需同時兼顧用戶體驗、合規成本與隱私維護。

AML在DeFi與NFT領域面臨哪些挑戰？

於DeFi與NFT環境下，AML執行更具挑戰，因這類服務多半缺乏中心化准入或傳統身份認證流程。

於DeFi中，使用者透過錢包直接與智能合約互動，協議本身幾乎不掌握身份資料。合規多仰賴前端限制、地址黑名單及風險評分，但無法涵蓋所有路徑。NFT市場更面臨刷單、虛假交易（自買自賣）等問題，進一步提升交易真實性與資金溯源難度。

跨鏈橋與混幣工具於分層階段加速資金混淆。平台需結合鏈上畫像、機構間資料共享及旅行規則落實，方能有效辨識並阻斷高風險流向。

AML要點總結

AML為傳統金融與加密產業建立基礎規範，目標在於阻斷非法資金的置換、分層與整合。其仰賴准入識別、盡職調查、交易監控及可疑活動通報；於區塊鏈領域則透過地址畫像與交易圖分析達成。隨著旅行規則全球推動，跨平台資訊共享將持續強化。用戶選擇合規平台、完成KYC、保留資金來源憑證並避免未知地址，有助於降低誤判或帳戶受限風險。合規與隱私並非對立，透過技術與流程設計，兩者可兼得，為市場帶來更強韌且永續的發展。

常見問題

KYC與AML有何不同？

KYC（了解你的客戶）著重於身份核實，確保用戶為真實個人；AML（反洗錢）則聚焦資金來源監控。兩者結合，KYC確認真實用戶身份，AML追蹤可疑資金流動，構成完整合規防線的核心。

反洗錢的三大主要階段為何？

AML防控三大階段：置換——將非法資金注入金融體系；分層——透過複雜交易掩飾資金來源；整合——將洗淨資金以表面合法形式回流經濟體。主管機關目標在於杜絕每一環節，打擊洗錢行為。

為何在交易所儲值加密貨幣時需完成AML驗證？

於交易所進行AML驗證為法規要求，旨在防止犯罪資金流入平台。平台會審核你的資金來源、交易歷史及錢包地址，以辨識可疑活動。雖然流程可能較繁瑣，但有助於保障帳戶安全並維護產業規範，Gate等合規交易所皆嚴格執行。

什麼是可疑交易報告（STR）？

可疑交易報告係指金融機構於發現潛在洗錢相關活動時，向主管機關提交的正式文件。例如，突發大額轉帳、頻繁小額交易（結構化交易）或涉及高風險轄區的操作。提交STR不代表用戶有問題，而是協助主管機關追蹤非法資金流向。

鏈上AML監控如何運作？

區塊鏈AML運用即時鏈上分析工具，透過比對錢包地址黑名單、偵測地址聚集或異常行為等模式監控交易。高風險交易如被標記，交易所可能凍結帳戶或阻止提現。此方式較傳統金融更為透明，但也對技術要求更高，Gate等交易所持續優化相關系統。