Jadi saya baru saja mempelajari perencanaan pensiun akhir-akhir ini dan menyadari banyak orang sebenarnya tidak tahu apa yang bisa dilakukan dengan HSA setelah mencapai usia Medicare. Ternyata ada fleksibilitas yang benar-benar berguna di sini, tetapi juga ada beberapa hal yang perlu dipahami.

Pertama, dasar-dasarnya. HSA pada dasarnya adalah rekening tabungan yang mendapatkan keuntungan pajak ini yang bisa digunakan jika Anda memiliki rencana kesehatan dengan deductible tinggi. Uang masuk sebelum pajak, tumbuh tanpa dikenai pajak, dan saat Anda mengeluarkannya untuk keperluan medis, Anda juga tidak membayar pajak atasnya. Pengaturan yang cukup solid dibandingkan dengan rekening tabungan pensiun lainnya.

Sekarang di sinilah bagian yang menjadi menarik untuk perencanaan Medicare. Kebanyakan orang Amerika menjadi memenuhi syarat untuk Medicare pada usia 65 tahun, dan Anda sebenarnya bisa terus menggunakan HSA Anda untuk menutupi biaya Medicare tertentu. Tapi dan ini penting, Anda harus berhenti berkontribusi ke HSA Anda begitu Anda mendaftar Medicare. Bahkan jika Anda baru saja mengikuti Bagian A secara otomatis. Jika Anda terus berkontribusi setelah pendaftaran, Anda akan dikenai pajak cukai sebesar 6% atas kontribusi berlebih tersebut. Tidak sepadan.

Tapi inilah kabar baiknya: Anda benar-benar bisa menggunakan saldo HSA yang ada untuk membayar premi Medicare. Anda bisa mengaturnya sehingga Medicare menarik premi langsung dari akun Anda, atau jika Anda sudah membayar sendiri, Anda bisa mengembalikan dana tersebut ke diri sendiri dari HSA Anda nanti. Tidak ada batas waktu untuk pengembalian dana itu juga, yang memberi Anda fleksibilitas nyata dalam mengelola biaya kesehatan selama masa pensiun.

Namun tidak semua pengeluaran Medicare bekerja dengan cara yang sama. Anda bisa menggunakan dana HSA secara bebas pajak untuk premi Bagian B, yang mencakup kunjungan dokter dan perawatan rawat jalan. Premi Bagian D untuk perlindungan resep juga memenuhi syarat. Jika Anda entah bagaimana harus membayar perlindungan rumah sakit Bagian A, premi tersebut juga berlaku. Tapi ada batasannya: premi asuransi pelengkap Medigap tidak memenuhi syarat untuk penarikan HSA. Itu adalah pertanyaan umum dan sering membingungkan orang.

Selain premi, HSA Anda tetap menutupi pengeluaran medis lain yang memenuhi syarat bahkan setelah Anda mendapatkan Medicare. Co-pays, deductible, perawatan gigi, penglihatan, obat resep, semua itu tetap berlaku. Jadi HSA Anda tetap berguna selama masa pensiun, hanya saja Anda tidak bisa menambahkan uang baru ke dalamnya.

Kesimpulan praktisnya adalah jika Anda telah mengumpulkan saldo HSA yang solid sebelum pensiun, itu menjadi alat yang sangat berharga untuk mengelola biaya Medicare Anda tanpa beban pajak tambahan. Pastikan Anda berhenti berkontribusi begitu Anda mendaftar dan simpan catatan yang baik jika Anda melakukan pengembalian dana. Ini adalah salah satu detail perencanaan pensiun yang tidak cukup diperhatikan tetapi sebenarnya bisa membuat perbedaan dalam pengeluaran kesehatan Anda secara keseluruhan.