Belakangan ini berpikir tentang membeli rumah dan menyadari banyak orang sebenarnya tidak benar-benar memahami berapa seharusnya hipotek dari pendapatan mereka yang sebenarnya. Ini bukan hanya tentang apa yang disetujui oleh pemberi pinjaman - kamu harus melihat apa yang benar-benar masuk akal untuk situasimu.

Jadi begini. Kebanyakan pemberi pinjaman menggunakan aturan 28% ini di mana hipotekmu tidak boleh melebihi 28% dari pendapatan kotor bulananmu. Itu termasuk pajak dan asuransi. Jika kamu menghasilkan $7.000 sebulan, kamu melihat sekitar maksimal $1.960 untuk pembayaranmu. Cukup sederhana.

Tapi kemudian ada model 28/36 yang menambahkan lapisan lain. Hipotekmu mengambil 28%, tapi SEMUA utangmu digabungkan tidak boleh melebihi 36%. Kita berbicara tentang kartu kredit, pinjaman mobil, utilitas - semuanya. Dengan pendapatan yang sama $7.000, kamu akan memiliki total $2.520 untuk semua kewajiban lain setelah hipotek.

Ada juga pendekatan 35/45 jika kamu menginginkan lebih banyak fleksibilitas. Entah 35% dari pendapatan kotormu untuk semua utang, atau 45% dari penghasilan bersihmu. Angkanya bergeser tergantung situasi pajakmu, tapi ini memberi rentang yang lebih luas untuk dipertimbangkan.

Sejujurnya, jika kamu memiliki banyak utang yang sudah ada, model 25% setelah pajak mungkin menjadi pilihanmu. Ini paling konservatif - hanya 25% dari apa yang benar-benar kamu bawa pulang setelah pajak yang dialokasikan untuk hipotek. Ya, ini membatasi berapa banyak rumah yang bisa kamu mampu, tapi menjaga ruang napas secara finansial.

Pertanyaan sebenarnya adalah berapa banyak pembayaran hipotek benar-benar membebani anggaranmu. Pemberi pinjaman melihat rasio utang terhadap pendapatanmu untuk menentukan ini. Kamu jumlahkan semua pembayaran utang bulananmu dan bagi dengan pendapatan kotormu. Idealnya kamu ingin itu antara 36-43%, tapi semakin rendah selalu lebih baik untuk disetujui.

Untuk benar-benar mencari tahu apa yang cocok untukmu, duduk dan hitung angka-angkamu yang sebenarnya. Pendapatanmu yang sebenarnya (baik bruto maupun bersih), semua utang yang kamu miliki, berapa banyak yang bisa kamu bayarkan di muka, dan periksa skor kreditmu karena itu mempengaruhi tingkat bunga. Skor kredit yang lebih baik berarti suku bunga lebih rendah, yang berarti pembayaran bulanan lebih kecil.

Jika angka-angkamu terasa ketat, ada cara untuk membuatnya bekerja. Kamu bisa melihat properti yang lebih terjangkau, menabung uang muka yang lebih besar, atau fokus meningkatkan kredit dan melunasi utang lain untuk mendapatkan suku bunga yang lebih baik. Bahkan langkah kecil di sini bisa secara signifikan mengurangi apa yang harus kamu bayarkan setiap bulan.

Hal yang sering dilupakan orang adalah bahwa hipotek hanyalah awalnya saja. Kamu juga harus mengurus pemeliharaan, perawatan taman, perbaikan, inspeksi - semua itu menambah biaya. Jadi saat kamu memikirkan berapa seharusnya hipotek, pertimbangkan bahwa kamu membutuhkan ruang napas untuk semua hal lain yang terkait kepemilikan rumah.