Jadi saya baru saja memesan perjalanan dan membeli asuransi perjalanan, yang sangat menyelamatkan saya ketika teman saya positif tes COVID tepat sebelum saya berangkat. Mendapatkan uang saya kembali berkat jaring pengaman itu. Itu membuat saya berpikir tentang jaminan lain yang kita beli — garansi pada ponsel, rencana perpanjangan pada peralatan rumah tangga. Tapi inilah hal yang kebanyakan orang tidak benar-benar mengerti: anuitas bekerja dengan cara yang serupa, kecuali mereka dirancang untuk menjamin pendapatan pensiun Anda.

Saya jujur saja, anuitas tampak menakutkan pada awalnya. Mereka jauh lebih kompleks daripada yang orang sadari, yang mungkin alasan mengapa begitu banyak orang menghindarinya sama sekali. Tapi jika Anda serius tentang mengamankan pendapatan yang dijamin saat pensiun, ada baiknya memahami bagaimana anuitas bekerja dan apakah itu cocok dengan situasi Anda.

Konsep ini juga bukan hal baru. Jauh di zaman Romawi Kuno, orang memiliki kontrak yang disebut annua di mana mereka membayar di muka dan mendapatkan pembayaran tetap seumur hidup. Melangkah ke hari ini dan ada lebih banyak variasi, tetapi ide inti tetap sama.

Jadi apa sebenarnya anuitas itu? Anggap saja sebagai asuransi terhadap kehabisan uang. Anda memberi perusahaan asuransi sejumlah uang sekaligus atau melakukan pembayaran rutin, dan sebagai imbalannya mereka berjanji akan mengembalikan uang tersebut plus beberapa hasil, atau mereka menjamin Anda menerima cek rutin untuk periode tertentu atau bahkan seumur hidup. The New York Times bahkan menggambarkannya dengan sempurna — ini bukan benar-benar investasi, ini asuransi. Anda membeli ketenangan pikiran.

Sekarang, bagaimana anuitas bekerja dalam praktik? Ada tiga jenis utama. Anuitas tetap adalah yang paling sederhana — perusahaan asuransi mengunci tingkat bunga yang dijamin, misalnya 3% per tahun, dan itu yang akan Anda terima terlepas dari kondisi pasar. Sangat langsung. Kemudian ada anuitas tetap langsung vs tertunda. Langsung berarti Anda membayar sejumlah uang sekaligus dan pembayaran dimulai segera. Tertunda berarti Anda menunggu berbulan-bulan atau bahkan bertahun-tahun untuk mulai menerima pembayaran sementara uang Anda bertambah bunga.

Anuitas variabel berbeda. Anda dapat memilih dari berbagai opsi investasi, biasanya dana bersama, dan hasil Anda tergantung pada bagaimana kinerja investasi tersebut. Jadi nilai kontrak Anda bisa naik atau turun berdasarkan kondisi pasar. Ini lebih seperti produk investasi yang sebenarnya.

Lalu ada pendekatan hybrid — anuitas indeks. Ini memberi Anda potensi keuntungan pasar yang terkait dengan indeks seperti S&P 500, tetapi mereka juga melindungi Anda jika pasar turun. Anda tidak mendapatkan manfaat penuh dari kenaikan pasar, tetapi Anda terlindungi dari kerugian total.

Mengapa mempertimbangkan satu? Jika Anda khawatir tentang kehabisan tabungan saat pensiun, anuitas bisa memberikan pendapatan yang dijamin untuk menutupi pengeluaran harian. Ini pada dasarnya menggantikan apa yang dulu dilakukan pensiun dan Jaminan Sosial. Anda bahkan bisa menyusunnya agar pembayaran berlanjut seumur hidup, yang berarti Anda tidak perlu khawatir kehabisan uang. Plus, mereka tumbuh tanpa dikenai pajak selama masa penundaan.

Tapi inilah masalahnya — mereka tidak untuk semua orang. Biayanya bisa sangat tinggi: biaya penyerahan, biaya asuransi, biaya pengelolaan investasi, biaya rider. Dan jika perusahaan asuransi bangkrut, Anda bermasalah (meskipun dana jaminan asuransi negara mungkin membantu). Juga, dengan mengunci pendapatan yang dijamin, Anda mungkin melewatkan hasil yang lebih baik yang bisa Anda dapatkan di tempat lain.

Sebelum Anda terjun, tentukan dulu tujuan pensiun Anda yang sebenarnya dan berapa banyak yang bisa Anda alokasikan. Tanyakan pada diri sendiri: Apakah saya sudah memiliki sumber pendapatan yang beragam? Apakah saya sudah memaksimalkan 401(k) saya? Apakah ini benar-benar memperkuat rencana pensiun saya? Berapa banyak yang saya simpan untuk keadaan darurat? Pertanyaan-pertanyaan ini penting karena memahami bagaimana anuitas bekerja hanyalah langkah pertama — Anda perlu tahu apakah itu benar-benar sesuai dengan gambaran keuangan besar Anda.

Sejujurnya, hal ini bisa menjadi rumit dengan cepat, jadi bekerja sama dengan agen berlisensi sangat masuk akal. Mereka bisa menjelaskan bagaimana anuitas cocok dengan seluruh situasi Anda daripada hanya menjual konsepnya. Kuncinya adalah masuk dengan mata terbuka tentang baik jaminan maupun kompromi yang ada.